公开资料显示，2013年至2017 年，招商银行零售资产规模及零售客户数复合增长率分别为21.54%、22.32%，零售业务营业利润从 230.55亿元增长至484.18亿元，复合增长率20.38%，零售业务利润占整个条线比重则从 33.95%上升至53.48% 。
纵观行业众生，招商银行是当之无愧的“零售之王” 。
不过，随着各大银行统一加码零售业务，及招商银行零售边际效应递减，其优势已不如之前明显 。2018年上半年，工行、建行个人金融业务对利润贡献已超过40% 。而在招行所属的全国性股份制银行中也有一批后起之秀，虽然资历较浅、体量尚小，却正以“长江后浪推前浪”的气势迅速追赶 。

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其中，又属平安银行最具爆发力 。
平安银行零售业务起步较晚，中间还曾出现业绩洼地 。但自2015年起，零售业务攀升，其2015年至2017 年零售资产规模及零售客户数量复合增长率分别达31.6%、48.36%，高出招商银行10个百分点不止，2017年零售业务盈利占比狂飙至67.62% 。
说到这里，不免让人想起招行 2017 年财报提到的一句话，“如果有一家银行能够颠覆招行，那一定是一个金融科技公司 。”而从平安银行的业务结构、增长速度、科技实力看来，的确是一个强劲对手 。
来到2018年上半年，这一趋势再度强化 。报告期内，平安银行零售业务营业收入293.16亿元，同比增长34.7%，营业利润178.85亿元，同比增长26.08%，在全行利润中占比为45.05%，占比较上年同期提升9.75个百分点 。
招商银行零售业务的先发优势和规模效应依然很强，但对利润贡献增速已经有下滑迹象，2018年上半年零售业务营业利润占比54.4%，较上年同期下降1.37% 。不过，从客户数位、高端客户占比、零售存贷利差等因素考虑，招商银行的零售业务条线更具质量和质感，显示出成长的稳定性和确定性 。


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话又说回来，资本市场一向都重视预期盈利能力，从增速来看，平安银行这一波突飞猛进很容易让人误认为招商银行在原地踏步 。
而零售业务下滑的背后，是招商银行零售贷款规模及增速放缓 。
3路遇“险阻”，招商银行零售贷款增速放缓
受益于近年来房价日新月异及年轻人消费观念的改变，招行的零售贷款占比一直在稳步提高，2013 年以来零售贷款占比从 36.42%提升至2017 年 50.08%，零售贷款平均增长率为21.13% 。
平安银行零售贷款占比从 2013 年的不足 40%，并经历 2014—2016 年三年在 36%左右徘徊之后，于2017 年大幅拔高至 49.82% 。


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相对稳健的招商银行而言，平安银行作为一个零售突破的转型者、追赶者，作风比较激进，零售贷款增速于2017年高达56.95%，付出的运营成本也不低，2018年上半年零售业务的成本收入比38.99%，不如招商银行（31.51%）会精细化经营 。
若论气质，平安银行充满了初生牛犊不怕虎的活力，招商银行更像一个成熟有型的中年绅士，也面临着一些阻力，比如个人住房贷款业务 。
零售贷款主要集中在个人住房贷款以及信用卡应收账款方面 。
受制于政策调控，2017年开始房屋贷款需求已进入滞涨阶段，招商银行财报中房贷项目增速似乎解释了这一困境 。2016年，招商银行零售贷款中房贷项目增长2288.7亿，增速达到惊人的68.57%；2017年顿时风光不再，个人房贷项目仅增长1050.82亿，增速下降至14% 。
这个时候，招商银行急需寻找新的突破口来缓解压力，信用卡和消费信贷端无疑是现成的宣泄口 。

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