个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数 。退休年龄的计发月数十四五期间会进行完善，因为现行的计发月数是2000年的城镇人均预期寿命来测算的，个人账户记账利率制度也出现了很大变化 。现在50岁退休是195个月，60岁是139个月，55岁是170个月 。
实际上，人均预期寿命是随着生活水平和医疗条件不断增长的，十四五期间至少还会增长一岁 。很快人均预期寿命会突破80岁的，但实际上大多数参保人员是在大城市退休，生活在当地的人均预期寿命往往会更高 。比如说上海市的人均预期寿命已经达到了84.11岁 。

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让我们假设社会平均工资不变的情况下，养老金究竟能领多少？假设现在的社会平均工资是8000元，最低缴费基数是4800元 。这种情况下，每月需要缴费960元，一年是11,520元 。
这种情况下缴费20年，基础养老金每月可以领取1280元 。假设未来个人账户退休的计发月数是170个月，个人账户不计算利息的情况下每月养老金能领取542元 。因此，养老金合计时每月1822元 。
这样算起来回本时间实际上是126个月，预期是10年半 。领取20年养老金的收益率预计是90% 。
可实际上，参保人去世后，人们的遗属还可以领取丧葬补助金和一次性抚恤金待遇，这两部分待遇现在最低是11个月的去世上年度城镇月人均可支配收入 。现在大多数地区的可支配收入每月在4000元左右 。毕竟全国目前已经达到了47412元 。假设去世后待遇是4.4万元 。


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综合可以领取的所有待遇合计，最终收益率是108.9% 。
实际上，由于社会平均工资在不断增长，再加上个人账户的记账利率一直都很高（近年来一直在6%~8%以上），退休以后养老金年年增长，人均可支配收入也会不断提高 。实际上收益率一般能达到400%~500%以上 。
参加养老保险还有两个非常重要的优势：
第一，是“无限养老”的责任 。只要参保人在世，养老金会一直发放到参保人去世为止，这对于养老来说是非常重要的一份保障 。
第二，是“提前养老”的责任 。不要认为人们总会是到达法定退休年龄才能够退休 。万一失去劳动能力呢？国家规定可以领取病残津贴待遇，十四五期间病残津贴制度会全面落实的 。这是一份防止意外的提前养老保障 。
【社保缴纳记录20年，退休后能拿多少养老金？】所以说，对于任何人来讲，参加养老保险是非常有必要的，只要有能力一定不要放弃 。

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