2）卡片充值
笔者的项目是外币卡项目 ， 因此充值也必须以外币资产充值 。由于涉及到一些其他问题 ， 充值的最开始的方案是用户外币资产转账到笔者公司的海外母公司的对公账户 ， 然后再手工转账到资产池账户 ， 最后是调用发卡通道的接口充值到用户的卡账户 。此充值方案成本高且手工流程多 ， 因此当时就想在上线前寻找一个更合理的充值方案 。
3）卡内余额转出
这个没有意料到的是在跟发卡通道聊到马上进行这部分功能开发过程中 ， 突然被告知不支持卡片余额转出（之前讨论业务模型的时候也没提出过意见o(╥﹏╥)o） 。于是这部分功能就搁置了 。
4）虚拟信用卡卡申请
这部分就根据发卡通道需要的资料再结合自身的业务想法设计卡申请流程就好了 。
5）充值方案优化
在做卡申请的功能时 ， 笔者有了一套更合理的卡片充值方案 。对接一款收款产品 ， 然后将受到的款项可以通过接口发起转账到资金池账户的交易 。收款产品和接口发起转出的功能相结合 ， 降低了运营成本 ， 提高了资金操作效率 。笔者的收款产品不需要发起收款请求 ， 而是直接将收款账户呈现给用户 ， 同时为每个B端用户提供一个唯一的数字码便于我们区分资金来源 。
在此基础上 ， 我们衍生出了用户钱包账户的概念 。区别上述提到到卡账户 ， 用户账户的余额来自所有转账到收款账户的金额 ， 用户需要再次从用户钱包账户中选择特定的金额充值到用户的卡账户 。用户充值卡账户的真实资金流是我们首先把用户要充值的金额从收款账户转出到资金池账户 ， 而这笔转账走的是SWIFT转账 ， 因此时间会较长 ， 为了提升用户体验 ， 我们会先在资金池账户存放一部分备付金 ， 先垫付用户的充值 ， 后批次将收款账户余额转入资金池账户 。笔者实行的收款账户到资金池账户的转账策略为固定频率和组包相结合的形式 ， 即每天固定频率检查需要转出的金额是否到达一定的阈值 ， 到达阈值则自动发起到资金池账户 ， 没超过则不进行操作 。
6）钱包账户
因为引入了钱包账户的概念 ， 因此也提供给客户钱包余额、钱包交易明细查询等功能 。这些信息是单独维护在我们这端的 ， 因此不会有接口响应慢的问题 。
7）对账
这里主要涉及到两部分 ， 一是资金池账户的对账 ， 二是持卡人的交易对账 。
由于我们会发起从收款账户到资金池账户的转账 ， 我们需要跟发卡通道每天有资金池账户的余额变动的对账机制 ， 笔者目前没有特意做每天日切时点资金池的余额和批量入账交易的对账 ， 而是简单地把收款账户的转出交易放进待匹配交易库 ， 与资金池账户的转入交易匹配后改变交易的状态 。
对于持卡人的交易对账 ， 由于笔者这个项目用的是懒人模式 ， 暂未采取交易对账机制 。但是如果接入的是鉴权模式 ， 交易对账还是少不了的 。
三、项目后续至此 ， 虚拟信用卡的一期搭建工作已经差不多了 。后续笔者的项目会继续实现如下功能以更好的服务客户：
1）收款账户优化
前面提到的收款账户仅用于用户充值 ， 收款账户的优化会是在为每个B端客户提供独立的海外当地收款账户用于接收电商平台（如Amazon店铺）和收单渠道（PayPal）的收款账户 。收款账户接收到电商平台或收单渠道的打款后 ， 相应的金额会增加到用户的钱包账户 。

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