干了三年，她失望了，发现民国政府和清政府换汤不换药，没啥区别，而且宦海?沉浮?，人际关系复杂，加上母亲病逝，意兴阑珊的她辞去职务，千里南下，进入上海滩十里洋场 。
到了上海，她和德国人合作茶叶生意，赚得盆满钵满，穿锦衣貂裘，食山珍海味，出入汽车代步，别墅富丽堂皇，陈设极尽奢华，佣人保镖多达十几人 。由于?盛?名在外，许多人都来找她做广告，做产品代言人，前来求合作者如同蜂蜜上面的蜜蜂，黑压压的前仆后继，赶都赶不走 。
李白有诗云：天生我材必有用，千金散尽还复来 。赚钱就如吃饭，吃多了就得消化，否则就如饕鬄，迟早将自己憋死 。吕碧城有钱了，就得花出去 。华北水灾，她率先慷慨解囊，捐出十万大洋，然后召集上海滩名流名媛，募捐救灾 。尘埃落定，夜幕降临，吕碧城思考自己前半生，发现学问尚浅 。人生而有涯，学问却无涯，会写几首诗词，会写几篇文章，却不知世界大势，学问终究浅薄 。
她决定出国留学 。留学之前，她去北京看望了阔别多年的英敛之 。英敛之已从一个风度翩翩的佳公子成为头发泛白的中年人，四目相对，唏嘘无言 。暮春时节，百花争艳，清风吹拂，蝴蝶翩翩起舞，两人并肩坐在草地上闲谈，过往龌龊已如云烟散去 。不大一会儿，英夫人买菜回来，做了简单的野菜窝头，三人吃着，笑着，嬉闹着，往日恩怨一笔勾销，曾经所有的纠缠、猜忌与不满随风而逝 。
此时吕碧城已经三十岁了，依旧孑然一身 。从北京回来，她惆怅莫名 。看到英敛之夫妇恩爱有加，心情更加伤感 。夜深人静，她从床上起来，披着貂裘，提笔写了一阕《齐天乐》 。
半空风簸秋声碎，凄凉暗传砧杵 。翠竹惊寒，琼莲坠粉，秋也如春难驻 。商音几许?渐爽入西楼，惹人愁苦 。霜冷吴天，断鸿吹影过庭户 。
年华荏苒又晚，和哀蝉?病?蝶，揉尽芳绪 。往事回潮，残灯吊梦，几度兜衾听雨 。伶俜倦旅，只日暮江皋，搴芙延伫 。尘涴征衫，旧痕凝碧唾 。
寂寥之意，跃然纸上 。
???在美国留学期间，她认识了一位校友，名叫杨荫榆 。还认识了一位小她十岁的穷学生，名叫汤姆 。汤姆是个敏感自尊的青年，看到她在名流富贾中穿梭如燕，自惭形秽，悄然而去，她托人多方打听，竟然毫无音讯 。跟朋友说起，朋友说，相见不如不见 。你想要嫁给他吗?不想的话，何必再见?吕碧城一听也对，顿时心下释然 。
1925年，吕碧城学成归国，前往苏州探望被学生们驱逐下课的杨荫榆，鼓励她坚强起来，不要一蹶不振，杨荫榆非常感动 。她还探望了穷困潦倒的袁克文，奈何袁克文闭门不见 。她怎么都想不到，那个曾经呼风唤雨左右逢源的二皇子竟然沦落到变卖家产为生的地步 。她更想不到，昔日那个对她仰慕至极的袁家二少爷竟然会将自己拒之门外 。
一行清泪从她的眼角流了下来 。
1930年，48岁的吕碧城皈依佛门，成为在家居士，自号“宝莲”，从此绝笔诗词，潜心研究佛法，专心翻译经文，大力宣传戒杀理念，倡导素食节食，推崇仁恕之道 。
1943年，吕碧城溘然长逝，享年六十岁 。临终留下一首诗：护首探花亦可哀，平生功绩忍重埋 。匆匆说法读经后，我到人间只此回 。
还留下一封遗嘱：我的肉体生不带来死不带去，那就让我纵身火海化为灰烬，但我不想随风飘散，也不想骨灰分离，所以，请将我的骨灰和面为丸，投入海中，让我在水中觅得一方自由 。
吕碧城被后人称为“民国第一剩女”，但她并非不婚主义者，只是找不到合适的另一半 。她后来与友人谈起感情时说：“生平的称心男人不多，梁启超早有家室，汪荣宝已婚，张謇曾给我介绍过诸宗元，只惜年届不惑，须眉皆白 。我要的不是钱财和门第，而在学术上的地位，因此佳偶难觅 。东不成、西不就，失去机缘 。幸而手头略有积蓄，不愁衣食，只好以文学自娱了 。”

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