根据最高人民法院民间借贷新规 ， 下面我们将试举几例 ， 找出“魔鬼”隐藏的地方 。  
例1为常见的分期方式 ， 例2参照杭州的一家互金公司在新规前发布的产品 ， 例3参照了广州一家互金公司此前的真实产品还款方式 。  
例1 等额本息分期还款：名义利率15.4% ， 实际利率27.31%  
借款12000元 ， 期限为1年 ， 分12期等额本息还款 。  
12000元是最初借款本金 ， 按新规计算最高利息：12000元×15.4%=1848元  
借款人在借款期满后应当支付的本息之和：12000元+1848元=13848元  
按等额本息还款法 ， 每月所还金额及名义利率、实际利率如下图：  

  
文章插图  
那么 ， 本案例中 ， 名义利率仍为年化15.4% ， 没有违反最高法民间借贷新规 ， 但以内部收益率计算 ， 借款人的实际借款利率便达到了27.31% ， 这算不算高利贷呢？  
相反 ， 如果借款人在借款到期后一次性支付本息13848元 ， 则无论是名义利率和实际利率均为15.4% 。  
例2 前期多还本金 ， 后期多付利息 ， 实际利率飙升  
借款8000元 ， 期限1年 ， 分12期还款 ， 名义利率15.4% ， 实际利率39.44% 。  
还款方式：还款总额9232元 ， 前两个月多还本金 ， 后面多付利息 ， 第一期与第二期的还款金额为2200元 ， 从第三期开始至最后一期 ， 每期还款金额为483.2元 。  
资金使用期间的利息为：9232元-8000元=1232元  
名义利率：1232÷8000=15.4%  
实际利率：39.44%  
  
文章插图  
该案例这种情况下 ， 按名义利率计算为15.4% ， 符合最高法规定 ， 但由于前两期就把约一半的本金还掉了 ， 所以借款人实际占用资金的时间远小于1年 ， 导致实际借款利率近40% ， 这样高的利率算不算高利贷？  
例3 前3期偿还全部本金 ， 后9期偿还利息 ， 实际利率令人咂舌  
借款12万元 ， 期限1年 ， 分12期还款 ， 名义利率15.4% ， 实际利率73.01% 。  
还款方式：总还款13.848万元 ， 首月还款6万 ， 第2-3月各还款3万元 ， 前3个月偿还全部本金 ， 以后9个月每期还2053.33元利息  
资金使用期间的利息为：138480元-120000元=18480元  
名义利率：18480元÷120000元=15.4%  
实际利率：73.01%  
  
文章插图  
实际借款利率超过70% ， 这是名符其实的高利贷！  
近年来 ， 有的民间借贷以金融创新为名规避金融监管、进行制度套利 ， 有的甚至与网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化、股权众筹等金融现象交织在一起 ， 增加了民间借贷纠纷案件的涉众性和复杂性 。从长远来看 ， 大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 有利于互联网金融与民间借贷的平稳健康发展 。  
最高法民间借贷新规的本意是要打击高利贷 ， 缓解企业“融资贵”等问题 ， 推动综合融资成本明显下降 。但众多业内人士认为 ， 从法规表述的文字上看 ， 当前15.4%的利率红线 ， 就是名义利率 。如果一些利益熏心的机构或个人 ， 在还款方式上隐藏“魔鬼” ， 就会让事实上的高利贷得到伪装 ， 从名义利率上看 ， 仍然符合最高法的利率上限 。

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