谈及此次保费上涨的内因及外因 ， 首都经贸大学保险系副主任李文中告诉本报采访人员 ， 首先 ， 车险综合改革在保护消费者的同时还需要遵循”市场决定 ， 监管引导”原则 ， 发挥市场在车险资源配置中的决定性作用 ， 健全市场化条款费率形成机制 。 简单地说车险费率要能够反映被保险车辆的风险状况与市场供求 ， 新能源车的风险比燃油车更大一些 。 其次 ， 此次新能源车险条款的保险责任与燃油车主体框架比较相似 ， 因此新能源车的车损险保险责任范围和保障程度比旧的燃油车车损险都有明显提高 ， 故不能简单将两者的保费相比较 。 再次 ， 不同品牌与车型的被保险车辆风险也存在一定差别 ， 不同车辆的出险及违章的记录也不相同 。 最后 ， 受供应链危机影响 ， 部分车辆零配件供给价格大涨 ， 特别是进口车辆 。 这会使车辆修理成本上升 。
业内人士告诉采访人员 ， 新能源车险定价需要“一车一价” ， 实际价格会随着市场环境、地区、车主自身情况和自主定价系数的变化而变化 。
“传统保险业的风险定价主要有两个方面 ， 一个讲从车 ， 一个讲从人 。 在传统的业务模式下 ， 更多地强调经验数据和历史数据 ， 但在新的环境当中 ， 智慧出行数据是实时、动态、连续的 ， 所以怎样从原来的从车到从人发展为实时动态连续全面化 ， 由原有的统一定价到千人千面的个性化定价 ， 是一个很大的挑战 。 “2021年进博会的一场论坛上 ， 中国太平洋财产保险股份有限公司董事长顾越如是表示 。
“考虑到保险公司的实际定价差异 ， 及每个人对于险别需求的不同 ， 整体大概在50%降价、30%持平、20%上涨这么一个水平 。 ”新能源汽车专属车险上线前夕 ， 行业资深人士向采访人员提出这样的预测 。
受访人士向采访人员分析保费上涨逻辑 ， 保障范围增加以及新能源汽车出险高 ， 这客观增加成本 ， 间接促使保费上涨 。
据悉 ， 专属保险相比于原有燃油车车险 ， 增加了更多针对新能源汽车的保险权益 。 新款车险包括3大主险、13大附加险 。 主险包括新能源汽车损失保险（即“车损险”）、新能源汽车第三者责任保险（即“三者险”）、新能源汽车车上人员责任保险共3个独立的险种 ， 投保人可以选择投保全部险种 ， 也可以选择投保其中部分险种 。 附加险中新增外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险对应的保障内容 。
值得一提的是 ， 《专属条款》将附加费用率从2020年发布的《示范条款》的 25%调整至 15% 。
根据财产保险定价的基本原理 ， 附加费率中一部分是防止损失波动对保险公司财务稳定性的影响 ， 另一部分主要是弥补保险公司管理费用、人员工资、佣金和税金等支出 ， 并维持保险公司的适度利润 。 在李文中看来 ， 按照我国当前的车险经营水平 ， 附加费用率控制在15%是很难达到的 ， 意味着一些保险公司此项业务可能要出现承保亏损 。 对此 ， 保险公司可以通过其他业务或者投资来消化 ， 也可以利用政策允许的保费浮动空间根据市场行情在基准费率的基础上向上浮动来化解 。
目前新能源车险的赔付率平均接近 85% ， 行业面临较大承保亏损压力 。 此次专属新能源条款上线 ， 如何在消费者和车险企之间探索平衡 ， 考验着保险公司 。
李文中认为 ， 经车险综合改革之前 ， 新能源车的承保亏损一定程度上可以通过燃油车业务来弥补 ， 但是车险综合改革之后燃油车保险业务同样面临较大经营压力 ， 在此情况下保费一定程度上涨也是一种无奈选择 。 当然 ， 保险公司也需要加大保险科技的投入与应用 ， 加强经营管理 ， 降低成本 ， 控制价格 ， 适度平衡双方利益 。