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保险配置不管是对于理财来讲，是管理好家庭可能会出现的各种风险，才不会让我们其他方面的安排功亏一篑；还是对于财务来讲，降低重大疾病或风险给家庭带来的家庭压力以及经济损失；无一不体现保险的重要性 。


那是每个人都需要配置保险吗？保险虽好，但也需要在经济条件允许的情况下才去配置 。比如一个人连基本的生存都存在问题，还要去配置一份保险，这样的做法是不是相当荒诞呢？所以配置商业保险应该是具备一定的经济条件之后再去考虑，至少要在能够应对日常生活开销，且有一定结余的情况之下再来考虑配置保险的问题 。另外，我们有了富余，保险也不能随意买，还需要知道一些配置保险的基本原则：


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双十原则


第一个“十”，是寿险的保障额度，大约等于家庭总收入的十倍 。比如一个家庭两夫妻一年的收入为30万元，那夫妻两人的寿险总额度就需要配置300万元 。再把夫妻两寿险保障额度拆分一下，丈夫年收入为20万元，妻子年收入为10万元，那丈夫和妻子的寿险保障额度就需要分别配置为200万元和100万元 。当然这只是一个参考值，大家也可以根据自己家庭的实际情况做适当调整 。


第二个“十”，家庭总保费的支出是家庭年收入的十分之一，按照上面的例子，这个家庭的总保费支出需要控制在3万元以内 。为什么要这样做呢？保障型保险属于消费性质，理财型保险的流动性没有股票、基金、现金存款没那么强，如果我们将家庭收入很大一部分都买成了保险，当我们需要钱做其他安排的时候，那就没有钱了 。当然这也只是一个参考值，因为有的家庭收入很高，可能只需要花5%的收入就可以给家人配置好保险了 。大家也可以根据自己家庭的实际情况做适当调整，但是最好不要让保费支出超过家庭年收入的15%，特别是有的人几乎把家里所有的结余都拿来买了保险，这更是不可取的 。


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先大人后小孩的原则


这个不难理解，大人才是全家人的收入来源，我们应该把家庭保费预算多花一些在自己身上，比如哪天大人出现意外而没有买保险，家庭不仅断了收入来源，并且还需要承担大量的治疗费用的负担，可想这样的经济压力下孩子一定不会过得好 。所以买保险要先大人后小孩，因为只有大人在，孩子才能过得好，大人才是孩子最好的保险，大人有了保障，也就变相的等于孩子拥有了保障 。为人父母，都希望把最好的给孩子，给孩子无限的爱，有一些保险从业者为了赚钱，不管客户家庭中大人是否有保险，只从父母爱孩子的角度来考虑，既然大人想给孩子买保险，那就先给孩子配置保险把钱赚了再说 。所以，先给自己买好保障并非是不爱孩子，而是真真切切对孩子爱的体现 。


先保障后理财原则


很多人听保险销售人员讲理财型保险可以赚钱，且收益很高，觉得非常划算而买了理财型保险 。我们回顾一下保险的本质作用是什么？保险最大的功能不就是降低风险给我们带来的经济损失么？而一般理财型的保险是没有保障的，虽然是买了理财保险，却没有发挥保险应有的作用 。当然，如果保障型的保险配置完后还有余钱，那是可以再来考虑理财型保险 。个人觉得呢，保险回归保障，理财除了保险这个工具外，还有很多工具也是可以投资的 。当然，主要还是要看个人的实际需求而定 。

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