增额终身寿险是当前的网红险种，在银行保险渠道、保险经纪渠道和保险代理人渠道都有销售，在各种理财爆雷、村镇银行兑付危机背景下，增额寿险享有固定年复利增值，加上保险公司即使倒闭，也有保险保障基金救助，安全性很高 。
很多人在家庭资产配置中，会搭配一定的增额寿险，作为基础配置，用于养老或财富传承，日常有资金需求，可以随时办理保单贷款或减保领取，但是增额寿险也是有缺点的，那么增额终身寿险最大的坑是什么？
1、看两个利益演示图：1、45岁，趸交10万（一次交10万），看比较不错的产品收益水平：

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增额终身寿险利益
产品第七年回本，15年后60岁时保额和现金价值达到166140元，折合单利是每年（166140-100000）÷15÷100000=4.409%
趸交通常回本时间最快，收益最高，这这种情况下，持有15年收益4.4% 。
2、45岁，三年交费，总共也就交10万左右，看看 同一款产品收益：


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三年交费，也是第七年回本，15年60岁时保额和账户价值达到159762元，折合单利是每年3.98%，不到4%
增额寿险类似一个终身固定年复利的银行定期储蓄，从交费开始后续每年拿到多少钱全部写入合同，但是通过上面的图看到，增额寿险也有自己的不足，就是依赖产品选择、缴费年限选择和复利增值时间 。
1、产品选择：要是选的产品回本慢，保额增长利率低，那么收益增加不明显 。
2、缴费年限：选择趸交最有利，其次是三年交 。如果选择5年或10年交费，结果你懂的 。
3、复利增值时间：至少持有15年以上才开始减保领取比较划算，如果投保后过几年就领取急用或养老，那么产品增值优势不复存在 。
增额终身寿险最大的坑就是依赖产品选择，选对缴费年限很重要，不适合短期就领钱的人群 。
2、增额终身寿险有什么优点和缺点呢？
很多人会想到用保险来理财，比如年金险、万能险等，但寿险中的增额终身寿险其实也可以来理财 。
寿险大家应该很熟悉了，它的赔偿责任很简单，如果被保人身故或全残，就能提供一笔赔偿金 。


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根据保障期限不同，寿险可以分为定期寿险和终身寿险 。
两者的区别在于：定期寿险偏保障，终身寿险偏理财or传承，两者的定位和功用不太一样 。
增额终身寿险除了有寿险的基础保障外，保额还能根据合同上约定的利率逐年递增，现金价值也能逐年增长，且在几年后超过身故保额 。那么，我们就可以通过减保或保单贷款等方式提取保单的现金价值，因此可以用来规划现金的流动 。
而且，增额终身寿险更加稳定，因为人迟早会面临死亡，所以最终肯定能拿到一笔钱 。
优点（1）保障终身，身故保额能逐年增长
增额终身寿，从名字上就可以知道它本质还是一份寿险，包含了身故/全残责任，并且保障终身 。但与定额终身寿险不同的是，定额终身寿险的保额始终是不变的，而增额终身寿的身故保额能每年按照一定的利率增长 。意味着，随着时间的延长，我们可以获得的身故保障力度更加充足 。
（2）安全稳定，保本保值


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增额终身寿作为保险的一种，它的各项权益是明确写在了合同上的，现金价值也会清清楚楚地写在合同上，足够安全和稳定 。而且，由于它的保额和现金价值都能逐年递增，那么，时间越长，可以拿到的钱也就越多，因而具有一定的回报率，虽然收益率可能不如基金、股票那么高，但贵在稳定，且可以超过银行存款，因此能够保本保值 。

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