【个人养老金制度是什么？个人养老金有没有年龄限制呢？】我国个人养老金制度的推出无疑是养老金制度建设的重要进步，但还需要积极推动实施，甚至从更长远的角度来看，制度本身也存在进一步完善的空间 。首要的一点就是必须进一步增强制度的吸引力，一方面可将个人养老金制度上限进一步提高，通过税收优惠措施和未来较高的预期替代率，增加对高收入人群的吸引力 。另一方面需要对低收入人群参加个人养老金提供补贴 。由于目前个人所得税抵扣或是递延等措施无法惠及所有低收入人群，要增强个人养老金制度对他们的吸引力，必须采取更直接的激励措施，如通过对低收入人群参加个人养老金进行财政补贴，从而精准地把政策优惠传递给他们，直接提高低收入者的参与积极性 。
同时，还需要进一步增加制度的灵活性或是可选择性，从而增加筹资能力和保障水平 。在缴费方面，除了可以提高年度缴费上限，还可以通过剩余缴费空间结转提高终身缴费水平 。考虑到个人收入存在阶段性和波动性，整个缴费期的缴费能力并不均衡，可以引入剩余缴费空间结转制度，即上一年度未使用的缴费空间可以在下一年度累积使用，这样不仅有利于个人根据收入状况安排缴费，还有利于用足缴费空间，最大限度筹集个人养老金，为未来提供更高保障水平 。在养老金领取方面，目前规定了“参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形”等可以领取个人养老金的情形，建议进一步明确“其他符合国家规定的情形”的具体内容，把首次购房、重大疾病、长期失业等对个人支出或收入等有重大冲击的情况纳入可以提前支取的情形，这将有利于拓展个人养老金的保障范围 。同时，对提前支取采取一定的限制性措施，甚至是补缴部分税款的惩罚性措施，以防随意支取，并要求在一定期限内补缴提前支取的款项 。
此外，尽管个人养老金制度强调参加者个人“承担相应的风险”，但作为多层次、多支柱养老保险体系的一部分，加强整体上的风险控制仍然十分重要 。应通过覆盖个人养老金投资的全过程风险防控，提高资金的安全性 。首先，在产品设计上需要对风险有总体的把控，提供适合个人养老金属性的产品清单 。其次，完善信息披露机制，为参加人比较不同产品长期投资的预期收益和风险提供便利，引导其科学决策、理性投资 。再次，以多元化投资组合分散风险 。最后，应对个人养老金相关金融机构及其产品加强监管，确保个人养老金资金安全 。

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