那么：基础养老金=（5164+10328）÷2×30×1%=2323.8元
个人账户养老金=200000÷170=1176.47
小新退休后，每月到手的养老金=基础养老金+个人账户养老金=2323.8+1176.47=约3500元 。
由此能知道，月薪1w+的人，退休拿到手的养老金仅3500元，养老替代率低于55%，生活质量将大幅下降 。具体可以看一下这篇：你的晚年生活质量由这三种东西决定，如果儿女每月能补贴2000元，那么这个缺口才可以完全覆盖 。如果收入更低的人群，可能退休后连温饱都成问题，可能还需要再继续找一份兼职工作，听起来非常沮丧 。

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实际情况要根据自己缴纳社保的城市数据为准，拨打当地社保局电话得到的数据更为准确 。
那说了以上，养老应该如何规划呢？寻找一款利率稳定增长且安全的产品，有没有呢？当然有 。
养老利器，年金险与增额终身寿什么是增额终身寿？
增额终身寿是寿险的一种，保障期限为终身 。
增额终身寿最主要的优势在于“增额”，即在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，也就是说拥有保单的时间越长，相应的保额越高 。
同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过“减保”，取一部分钱出来使用 。灵活性高
简单说，增额终身寿险就是保额和现金价值能够终身增长的寿险，且具备寿险的基本保障功能，身故给付保额，由于保额和现金价值终身不断增长，它也具备储蓄的功能 。
什么是年金险？
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满 。
可以简单理解为，你在保险公司放了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会按照合同约定，定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年 。
领取方式
■ 增额终身寿：没有领钱的功能，但可以通过减保取现 。“减保”就是申请取出部分现金价值，减保没有额度、次数和时间限制，灵活性比较高 。
■ 年金险：像发工资一样，可以在某个节点持续领钱 。比如养老年金，每月/年固定领取，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于伴随终身的财富现金流 。
安全性
从安全性上来看，两者是一样的 。
不管是年金险（非分红型）还是增额终身寿，能拿多少钱，在投保时就已约定好，并且写进合同里，是百分百确定的，不受市场波动影响，一般为3%-3.5%的复利增长 。
年金险利率演示以40岁男性，年缴5w保费，10年缴费期，50岁缴完，60岁领取为例子：（图示）
每年可以领取的额度，根据不同公司的产品也会有所差异，以光大永明光明一生慧选版来说，每年可以领取4.9w元，保证领取20年，60岁领到80岁，意思就是不管你这20年是否存活，这笔钱都是你的，80岁时经共领98w，80岁以后继续存活继续领钱，直到去世 。


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如果25岁开始规划养老，产品，年限和保费不变的情况下，养老金每年领取的数字可以翻一倍，60岁每年领到8.3w，而80岁时，共领166w 。
增额终身寿利率演示以30岁男性，年缴20w保费，3年缴费期，33岁缴完，60岁领取为例子：
不同公司的产品，价值也有些许差异，以长城山海关虎啸版为例来说，中间不领取的话到60岁时，账户价值已超过150w，如果中途遇到用钱的地方还可以随时领取，比如结婚，生子，买车等开销，剩下的钱继续在账户中复利增长，不耽误养老计划 。

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