招行贷款买车利率( 二 )

对于杨先生找不到贷款合同一事，邮件称，客户申请招行汽车分期业务，在正式申请环节需签署《招商银行消费金融业务合约》，客户如有需要，可联系招行客户经理调阅该合约。

但杨先生对招行的回复并不认可，他再次强调，自己“全程都没有看到年化利率” 。杨先生此前也曾让尤经理出示合同，但尤经理表示没有纸质合同。

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办理流程存在安全隐患？

除上述问题外，杨先生还指出，办理贷款业务的部分流程也存在着一些风险。

“办理贷款时是他们自动帮我搞成确认订单的，尤经理还让我把手机验证码发给她，我当场就质疑这样做有潜在风险，但对方说，如果不给验证码就办不下去，我只好给了。”

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“其实我由始至终都没见过这位招行经理，办理步骤基本就是在微信里给我发招行小程序、网页等等，让我在里面填写信息。”杨先生补充道。

对于杨先生的担忧，招商银行信用卡中心品牌与用户经营部回复称，招行通过人脸识别、采集身份证信息等要素确认为客户本人申请，是为了严格落实监管关于确认客户身份的相关要求，而客户经理在系统中提交动态验证码，是用来确认客户本人真实的申请意愿。在信息安全方面，招行会通过多种举措充分保障消费者个人信息安全。

各方有说法

“如果每个人都这样稀里糊涂办理了高价的分期贷款，这将涉及多大的金额啊！”杨先生表示，自己的后续打算是起诉招行。而特斯拉在其中扮演了牵桥搭线的角色，杨先生认为其也有责任保证官方合作银行“不挖坑”，因此他打算连带特斯拉一并起诉。

对于杨先生的案例，北京市京师（郑州）律师事务所的欧阳一鹏律师认为，贷款服务和汽车销售服务的主体不同，承担责任也不同，各自独立为自己的经营行为负责。因此，只要特斯拉不存在强制捆绑对外销售贷款服务，保障了消费者的自由选择权，那么消费者对贷款的疑问，可能在法律责任上并不能直接关联到特斯拉，因为贷款服务的主体不是特斯拉。

欧阳律师还表示，根据消费者提供的有限资料，还无法判断招商银行是否存在模糊“年化利率”、诱导消费者进行贷款的行为。《民法典》关于合同的规定，招商银行若存在违反中国人民银行（2021）3号公告的行为，可能会触发金融行业内部系统的监管甚至是处罚，但对于处罚的内容，3号公告并未明确提及，也不能直接作为解除贷款合同的依据。

因此，欧阳律师提醒广大消费者，电子合同在日常生活中日益普遍，签约甚至已经不需要传统的签字盖章。但通过电子合同形式签订的合同仍然具有法律上的约束力，消费者签署前应当仔细审查合同条款，避免权益受损。

杨仲山律师、潘文静律师则认为，根据3号公告的第一点及第三点，法律关系性质认定：消费者向招商银行申请办理汽车分期业务用于支付部分购车款，招商银行根据约定打款至指定供应商。因此，消费者与招商银行之间达成的借款合意，符合金融借款合同法律关系的特征，形成的是金融借款合同法律关系。消费者杨先生提供的材料显示，招行发送至他邮箱的交易确认函有提到分期手续费率，但未将分期手续费率折算为年化形式，没有以明显的方式向借款人展示年化利率。单从确认函来看，招行的行为违反了相关规定，违反了文件的指导精神。但招行未展示年化利率的行为不影响双方借款合同的效力。

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