招行贷款买车利率 _「广东龙网」

利率不明示、签约不留痕？

今年5月中旬，杨先生准备在杭州购买一辆特斯拉，随后特斯拉的工作人员给杨先生建了专门的微信群，还拉进了一位姓尤的经理。据群里介绍，尤经理是招商银行（下文简称“招行”）的客户经理，而招行是特斯拉金融服务的官方合作机构之一，可进行汽车分期等贷款业务。

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▲特斯拉官网的金融服务页面

杨先生在群里询问“利率”是多少，尤经理作了答复。杨先生表示，自己其实不需要贷款，但如果足够便宜，会考虑一下。尤经理随即答复“年化费率3.5%”，并表示能享受专属优惠。杨先生担心自己理解不准确，还再次和尤经理确认：“3.5是所有费用成本吧？”尤经理回答：“对的。”

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杨先生被说服了。他告诉《消费者报道》，自己多年来使用招行，工资卡、信用卡用的都是招行卡，对招行已经有相当程度的信任感。他在尤经理的指引下，办理了18万的招行汽车分期贷款。

贷款流程走完后，杨先生在某次与同事的闲聊中，却发现自己被“坑”了。

“我同事提醒我，客户经理可能没有按照央行的‘年化利率’来告知，实际贷款的年化利率要在3.5%的基础上乘以1.8左右。”杨先生马上找尤经理询问年化利率，尤经理答复年化利率为6.6%，并解释道，告知杨先生年化费率是3.5%时，杨先生是认可的。

杨先生对尤经理的解释非常不认同，“作为普通消费者，我们其实只了解‘年化利率’的概念，哪里分得清费率和利率呢？”为此，杨先生还查询了央行的相关文件。“央行、银保监会要求金融机构统一对消费者明示的贷款成本概念，央行把这个要求做得滴水不露，以防有些金融机构变换贷款用词花样钻空子，但招行却不按要求履行，欺骗消费者。”杨先生认为，招行的业务经理把“年化利率”偷换成“年化费率”，是在给用户挖坑。

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▲中国人民银行公告〔2021〕第3号（下文简称3号公告）

为了进一步厘清问题，杨先生想细读一下自己的贷款合同，找找里面是否有明示汽车分期的“年化利率”，但他查询了招行相关的App、官网等，均没有发现合同的踪影，只有自己邮箱里收到的一份《招商银行信用卡汽车分期交易确认函》，而在这份确认函里，也没有关于“年化利率”的任何字眼。

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“尤经理说，走办理流程时有个订单确认，里面有标注利率。我真希望能重走一遍流程，去看看到底怎么标注的。目前在招行App、确认函、官网等任何地方都再也无法查询到，也没有订单留痕。”杨先生对此颇感无奈。

针对杨先生的案例，《消费者报道》给招商银行股份有限公司信用卡中心发送了采访函，询问对此有何回应。截稿前，招商银行信用卡中心品牌与用户经营部的工作人员联系了本刊，在核实了杨先生的订单情况后，该部门用邮件进行了答复。

邮件里称，办理汽车分期业务时，客户经理为客户列出了清晰的还款计划表格，明确告知月供（包含本金和分期手续费）。客户在放款前通过掌上生活App确认订单，确认订单界面有明显露出的年化利率，客户确认订单后才办理放款。招行在客户申请汽车分期流程中，均充分告知客户年化利率。

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