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客观的说，其实所有的金融产品工具只有特点，没有优缺点！

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银行是短钱的融通机构，保险公司是长钱的管理机构 。保险既不是骗人的也不是万能的，它只是众多金融工具中的一种，而保险产品中高收益率（高预定利率）的年金是重要的财富管理和传承工具 。
保险是底层资产、基石资产，防御型的资产配置是家庭财富的重要组成部分 。

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你的钱还放在余额宝里吗？国债的收益率到底是高还是低？强制储蓄型的保险年金收益率到底如何？工商银行的固收类理财产品----工行添利宝你在用吗？下面我们分别测算下他们的收益情况：
一、国债
说明：国债的安全性在所有金融产品中可以说是最高的，相比银行存款，国债利率相对较高，但流动性偏弱 。同时，国债利率与银行存款一样，都是是单利计息的！
9月份国债发售三年期利率4.0%，五年期4.27%，三十年期国债利率3.86%；招商银行活期存款利率0.3%，一年期整存整取利率1.75%，三年期和五年期整存整取利率都是2.75% 。
计算国债收益，网上有专门的国债收益计算器，单利计息的银行存款可同样计算 。举例1万元本金的五年期国债五年到期后利息共2135元（427元*5年=2135），本息合计一共才12135元 。截图如下：

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一万元五年期国债本息合计12135元
二、余额宝
随着利率降息，余额宝的七日年化收益率也从前几年的6.7%一路降低到了目前的2.4580% 。当然余额宝的利率是复利计息的！举例1万元本金，按余额宝目前利率2.4580%（假设五年不降息，大概率利率肯定还得降，欧洲负利率、美国和日本零利率了）计算，五年后本息和共计11290.92元 。

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余额宝收益演示
三、工行添利宝理财
工商银行子公司----工银理财10月30日开始正式运营了，以固收类产品添利宝举例，最新利率3.0328% 。同样是复利计息的！举例1万元本金，按添利宝目前利率3.0328%（假设五年不降息，大概率利率肯定还得降，欧洲已经实行负利率、美国和日本零利率了）计算，五年后本息和共计11611.21元 。

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工行添利宝收益演示
四、储蓄型年金保险
年金类产品的收益率测算相对更加复杂，行业内一般用IRR函数（内部收益率）测算一定期限内产品的现金流贴现收益 。
以工商银行子公司----工银安盛人寿保险公司鑫丰盈年金险产品举例：
0岁孩子，每年存10032元，20年期交，中间不减额支取，收益估算如下：
孩子5-64岁，每年可以领取5100元
孩子65-69岁，每年可以领取40128元
孩子70-104岁，每年可以领取6800元
孩子105岁时，领取满期金17000元 。

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0岁孩子20年期交鑫丰盈年收益率测算
当然有的保险公司的年金险产品收益率偏低，比如平安玺悦人生才2.1% 。大家购买时可以相互比较的！
综合以上可以得出结论：
1.保险的收益率没有想象中的差，比如工银安盛鑫丰盈3.54%的复利还是不低的；
2.保险产品尤其是大额存单或长期储蓄类年金产品，因保险产品独有的保单结构设计可以实现财富的定向传承，实现对债务和税务的相对隔离，有其存在的合理性和高成长性；以保险合同形式存在的强制储蓄可以改变个人的消费习惯和长远计划的思维；

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