工行农行中行建行将推出养老储蓄，与银行定期存款有什么不同？( 二 ) _经验常识

初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点，单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定一年。
特定养老储蓄，依然是定期存款：收益稳定，受银行保险制度保护，本息有保障但与目前定期存款相比，特定养老储蓄业务具有以下几点不同——1.产品期限更长
目前，国内定期存款最长期限为五年。居民想多存几年，根本不可能，而且五年存款利率不高，国人没有存五年定期的意愿。
而特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。
2.存款利率更高
尽管目前还没有公布每一档的存款利率，但这四档存款利率肯定比目前五年定期存款利率高不少。
否则，从灵活性及复利角度看，如果利率没有诱惑，居民存款意愿不高，也就失去制订政策的初衷！

文章插图
向政策制订者献言之前，国内曾推出住房养老政策，但从实际操作看，并不成功。
特定储蓄养老业务，最好先出台草稿，再向居民特别是老年人征询意见与建议，这种自下而上形成的政策才得民心，才能进行推广。
我现在就有几点建议——
1.存取方式不合理，最好能＂按月存本取息＂
目前，官方公布的特定养老储蓄产品包括——
整存整取、零存整取和整存零取三种类型
我认为应该增加一种，即＂按月存本取息＂：以方便老年人平时开销，也符合传统习俗，最后存款老本由后代继承。
2.能够靠档计息，能够网上进行转让
存期这么长，如果不靠档计息，不能转让，提前支取全部按活期计息，是不是有点坑？
3.提前公证存款继承人
存期这么长，一旦老人去世，取款手续复杂，岂不是凉了继承人的心？
如果虑事不周，肯定会阻碍这项政策推行。
近日在银保监通气会上传来消息，一款全新的存款产品——养老储蓄即将开展试点，它的横空出世，在当前低利率，以及股市债市大幅波动环境下，格外引人注目。
由于养老储蓄在我国金融史上是第一次面世，所以很多人并不是很了解，也很好奇，比如它是存款还是理财？它与日常所见的定期存款又有什么不同呢？等等。

文章插图
首先，可以肯定的说，养老储蓄就是一款存款产品，而且属于银行标准存款，因此它不仅受到《商业银行法》、《储蓄管理条例》保护，而且还会享受《存款保险条例》待遇，即当银行破产倒闭时，最高偿付限额不超过50万，因为养老储蓄中“储蓄”二字，就注定了它一定是存款。
因此，它与基金、理财产品、银保产品，乃至结构性存款等根本不在同一范畴，且属于风险极低金融产品，安全性很高，与普通存款包括活期、定期、大额存单，以及储蓄国债等相当。
然而，即使它属于银行标准存款范畴，除了与平时见到的定期存款有许多共性之外，也还有着很多不同，主要体现在以下八个方面:
第一，期限不同。
普通定存期限有3月、6月、1年、2年、3年和5年期，但养老储蓄只有5年、10年、15年和20年四种期限。
第二，产品类型有限。
定期存款包括整存整取，零存整取、整存零取、定活两便、存本取息、通知存款以及大额存单等，而养老储蓄只有整存整取、零存整取和整存零取等三种类型。

文章插图
第三，利率很可能高于同期定存。
试点之前，有业内专业人士分析，为了提高养老储蓄吸引力，鼓励参与，进一步筑牢养老“第三支柱”，养老储蓄利率很可能参考储蓄国债，或许会高于储蓄国债利率，所以超过同期定存利率是很显然的。

特别声明：本站内容均来自网友提供或互联网，仅供参考，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系，我们将在24小时内删除。