担保合同的生效时间主要分三种情况：
一、第三人与贷款人签订保证合同 。保证合同一经签订即生效 。
二、第三人和贷款人、借款人共同签订担保贷款合同 ， 保证合同也即告成立并生效 。

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三、担保人单独出具保证书 ， 只要贷款人没有明确表示拒绝 ， 都应认定保证合同成立并生效 。可见 ， 保证是诺成性法律行为 ， 保证合同一经订立即告生效 。
【法律依据】
根据《民法典》第六百八十一条规定：保证合同是为保障债权的实现 ， 保证人和债权人约定 ， 当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时 ， 保证人履行债务或者承担责任的合同 。

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