三、主险之外的附加险怎么选择?  
还是那句话，不管附加险如何诱人，最终还是要投保人掏钱的，我们一定要根据自己的需求来选择。  
但重疾险里，如果搭配有一些轻症或者住院医疗的险种，还是建议选择的。  
  
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返还型保险，还是消费型保险?  
有些保险会宣传自己有“返还”，听上去好像会比不“返还”的要更“值”一些。  
其实所谓“返还”，就是储蓄(返还)型保险，如果在一定年限中没有发生条款责任的话，保险公司会把钱返还给你(有可能一次返还，也有可能分好几次);  
和返还型保险相对的，就是消费型保险，在保障期间没有产生理赔的话，保费也就不退还了。相当于汽车保险，你买了保险在路上开一年，没有发生任何剐蹭，这钱就不退给你了，相当于花钱买了个心安。  
消费型保险好，还是返还型保险好?其实从精算角度上来说，他们的本质是一样的。对于老百姓来说，可能只是观念上的区别，觉得消费型保险如果没有发生条款责任，钱都被保险公司挣去了，不划算;而返还型保险最后还有些钱退回到手上，好像心理能接受一些。其实，返还型保险中，投保人也一样要付出保费的时间与机会成本的，扣去的钱是和消费型险种差不多的。  
说到底，保险的本质是消费型，无论购买消费型还是返还型，这一类钱都花费掉了。  
消费型险种通常比较便宜，一般可以比返还型便宜50%;所以个人建议是，支付能力较弱的，可以买消费型险种;思想上接受不了钱直接没了的，可以买返还型险种。  
保险分红，到底诱不诱人?  
给孩子买储蓄类的产品，只要实现自己最主要的目的就行，至于是不是分红型的不是特别重要。  
  
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有必要特地去香港购买保险吗?  
到底要不要去香港购买保险?我认为要看情况。内地保险和香港保险各有优势，我的建议是，如果经济条件很不错的家庭，也是可以考虑配置一些香港保险的，但普通家庭千里迢迢到香港去买保险，还是要慎重。  
香港保险的优势还是在的，比如保费相对较低，保障的内容更广泛;用美元结算，相当于配置了一部分美元资产;另外，有不少国际大保险公司，都有百年的历史了，相对也还让人放心。如果说需求希望实现保障的时候，同时将一部分资产分散配置，那么香港保险是可以选择的。但普通的家庭，又是给孩子买保险的话，特意上香港去意义不大。  
一来，境外交易有监管、汇率风险。  
现在香港保险从业人员越来越多，有些销售员甚至不惜到内地对客户进行耐心讲解。按照我国目前现行的保险监管政策来说，香港保险业务员和经纪人均不可在内地直接销售香港保险，这一行为目前尚处在灰色地带，不受大陆法律的允许和保护。  
有些人千里迢迢去香港签单，但如果买了美金保单，也会面临汇率风险。虽然美元是强势稳健货币，但一些产品是在数十年后结算的，未来汇率如何、美元到底还会不会依然稳健，很难预测。  
二、保险是长期的服务，一旦发生条款责任，内地理赔起来更方便。  
购买保险和其他商品有很大的不同，一般的商品从香港买回来，就一次性完成了交易，属于消费品。而保险不同，保险是一份承诺，在发生条款责任时，受益人得到保险公司相关服务与利益的保障。从买了保险那一刻开始，就意味着保险公司服务的起点，如果在内地买保险，签单、理赔等都会方便一些。  
另外，随着内地保险业在发展，一些产品的竞争力也开始凸显，虽然还比不上香港的产品品种丰富，但目前内地的保险业正在飞速发展，有竞争力的产品还是相当多的。

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