对于很多朋友来说，新生命的降临，会让自己开始思考身上的责任和担子 。
在还没有孩子之前，谢女士总觉得自己还年轻，从来没有考虑过保险这回事 。去年儿子的到来，看着怀中这个柔弱的小生命，她开始思考，该如何给他一个更安全稳定的未来 。
在和同事的聊天中，谢女士了解到我们的“一对一规划服务”，所以她找到我们，希望能为一家人配置一套合适的保障方案 。
下面来看看她的家庭情况 。
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家庭情况
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在给谢女士一家配置保险方案前，首先需要了解他们一家的健康情况和个人需求：
1、健康情况
了解健康情况是买保险之前的重要步骤，决定了我们能够配置哪些产品 。
谢女士和儿子的身体都比较健康，可以选择的产品很多；而先生前两年做过胆囊结石手术，已经完全治愈，基本上不影响投保 。
2、方案配置难点
谢女士和先生在武汉生活工作，目前每个月要还大几千的房贷、车贷，还有养娃的各项开销，两口子的经济压力还是比较大的 。
在保费预算这块，谢女士犯了难：一方面是想给家庭更好的保障，比如重疾最好能够保终身；可如果想做到保障全面，那每年的保费支出也大，经济压力就更大了 。
所以，她不知道该拿出多少钱来配置保险，才能既保障家庭风险，又不影响家庭正常开支 。
下面，我们来分析一下，到底该怎么确定家庭的保费预算 。
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投保思路
可能很多朋友都会遇到谢女士同样问题，不清楚每年应该拿出多少预算来配置保险 。
一般来说，保费支出在家庭年收入中占比5~10%都是比较合理的 。但即使是同样的年收入，最终配置出来的方案可能也会不一样 。
具体还得根据家庭的负债情况、未来几年内的规划来确定相应的保费支出 。
如果想要覆盖一个家庭的风险，意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险4大险种缺一不可 。
- 意外险：可以保意外受伤和意外伤残/身故，可以覆盖生活中绝大部分的意外风险 。
- 百万医疗险：报销意外或生病的住院医疗费用，一般有1万元免赔额，作为医保的补充，能转移很大部分医疗风险 。
- 重疾险：主要是用于弥补生病住院期间，收入中断带来的经济损失 。确诊癌症等大病就能赔几十万，可以用于支付家庭开销、术后恢复等费用 。
- 定期寿险：只要身故就能赔一笔钱，建议有家庭经济责任的朋友都要配一份 。这笔钱可以帮家人还清贷款，维持正常的生活 。
我们根据谢女士的家庭情况，帮她测算了一下，配置基础保障和全面保障，分别需要多少预算 。
- 基础保障方案：重疾险可以先买30万，保到70岁；定期寿险的保额买到50万左右，这样配下来是6000块左右 。
- 全面保障方案：重疾险可以买到50万及以上，选择保终身；定期寿险买到100万，能覆盖房贷、车贷等负债，这样每年保费差不多是12000多块 。
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