很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功 。到底里面的诀窍是什么?
银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因
第一种原因是情况不够严重(由贷后管理部门跟进处理)：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内 。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润 。

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第二种原因则是情况过于严重(由第三方机构跟进处理)：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户 。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期 。
协商前必做的法律风险自检
首先确定是否欠款为信用卡 。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任 。无论金额大小(如财zhi金、圆meng金、小额贷款等) 。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心 。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内 。
逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机
持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案 。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用「逾期时长作为衡量标准 。
信用卡逾期后，个人征信上会显示数字「1」 。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类「M1客户」，也就是说当月逾期客户 。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还;以此类推，如果持卡人被分类到 M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款 。
逾期30天以内：不必担心
客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于「偶发性质」，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致 。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒 。
而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险 。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还 。
逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机
逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员 。
逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还 。
同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率 。概率较高的会被重点对待，列入观察名单 。
在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金 。
如果持卡人偿还能力有限，并不建议在此期间偿还原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微平其微 。
同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求 。
逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还
在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款 。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金 。
但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收 。如果此时偿还，就会被催收机构标注为「ST」，意为「可以用特殊手段逼迫回款」，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收 。

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