捋清保险本质，谁也坑不了你，自己就设限了，那么代理人还没开始销售误导，你已经在坑里 。
27岁女士，如果身体健康，可以买的保险太多了 。具体要根据你想买保险解决什么问题、你的家庭结构、你的收支情况、你的资金规划和你自己的预期偏好等各方面来综合考虑 。
先说一下重疾返还这个问题 。根据《健康保险管理办法》，疾病保险不得包含生存责任，也就重疾险不能含有到多少岁生存，钱返还给你，这是监管不允许的 。
要实现重疾险到时返还，一般有两种方式，一种是购买具有年金转换权的重疾保险，一种是到一定时间退保取现金价值 。
关于年金转换，其实就是到一定时间，将重疾保险的保险金，部分或全部拿出来购买一款新的年金保险 。
至于退保取现金价值，也就是到一定时间，若没有发生赔付，可以将现金价值取出来，也就是退保 。购买重疾险之后，随着时间的推移，在几十年后，通常现金价值会与保费持平或者高于保费，所以这时候取出来，单说本金，是没有亏损的 。
要想有终身的重疾险保障，并且能够在以后有钱养老，最好的方式就是既购买一份重疾险，也购买一份年金险，按照划分，其实商业养老险也属于年金范畴 。
由于监管的规定，所以，我们有时候的需求是没有相应的产品来满足的，我们只能通过另外的方式，无论是产品组合，还是购买多款，来实现我们的需要 。
27岁很年轻，保险的收益是通过时间积累的，现在买重疾险和做养老规划非常适合 。
你可以选择重疾险附加两全保险或者投保一份重疾险再附加一份增额终身寿 。一般终身型带身故责任的重疾险再附加两全险，如果被保人到了约定年龄如65岁仍然生存就会返还所交保费而重疾险的责任仍然有效，以后发生重疾或身故都会有赔付 。也就是说你损失的只是时间价值，所交保费没有损失而且还有了保障，这样看起来是挺好的 。
但是你要注意一点，有些保险公司在约定的年龄前身故只会赔付主险的保额，附加险的保费不会赔付，有些保险公司则会赔付主险保额+附加两全险的已交保费 。另外一般带身故责任的重疾险是重疾和身故只赔一项，如果在约定年龄前发生重疾理赔，有些保险公司赔付了重疾险保额之后，即使被保人到了约定年龄仍然生存两全保险也不会返还，有些公司如果是重疾险多次赔付的如赔付4次，那么到了约定年龄，即使已经赔付了重疾险保额，只要没有全部4次都赔完，还是可以获得两全保险的返还 。因此在选择的时候要了解清楚这附加的两全险在约定年龄前身故或发生重疾是如何赔付的 。重疾险附加两全的好处是如果在缴费期间发生了轻症或中症赔付，那么整张保单的余下部份包括两全险的保费都可以豁免不用交，但两全险的保障继续有效 。举例，小王购买了A公司的重疾险+两全，重疾险保费是9000，两全险保费是6000，一共1.5万/年，20年缴 。在第二年的时候小王不幸确诊了轻症，保险公司给他豁免了余下19年的保费共28.5万元（1.5*19），到了小王65岁的时候他获得了两全险的返还30万元（1.5*20）而他的保障还继续有效 。小王只是交了一年的保费，但最终65岁的时候仍然获得20年的保费返还，这就是重疾险附加两全险的好处 。
重疾险+增额终身寿同样可以达到有重疾保障+返还养老的效果 。还是上面的小王，他购买了A公司的重疾险不附加两全，每年保费9000元 。同时他还购买了A公司的增额终身寿每年保费6000元，同样是20年缴，同样每年保费1.5万元 。到65岁的时候，小王增额终身寿的现金价值是33万，比两全的返还多一点 。小王可以选择退保把这33万都取出来放到其他地方投资也可以选择继续保留在帐户上，每年取一笔钱来养老，剩下的钱继续按3.5%的复利滾存 。重疾+增额终身寿的方法是比较灵活，不受是否有重疾赔付的限制，不管在什么时候身故，增额终身寿都能得到赔付 。终身按3.5%的收益复利滾存，长时间的复利其收益比银行存款要高很多而且不用担心以后降息的风险，减保提取也很方便通过手机就可以处理 。不足之处就是如果要附加投保人豁免的话要另外加费而且只限重疾的豁免，轻症和中症不能豁免保费 。如果小王还是第二年发生轻症，那他只能豁免重疾险保费17.1万元（9000*19），增额终身寿的保费不能豁免还要继续交 。

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