信用卡分期好还是最低还款好 _广发信用卡分期好还是最低还

3月31日，央行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。
该公告针对所有从事贷款业务的机构，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等，因此银行信用卡业务也在其中。
无意间在查看部分银行APP中的账单分期服务时，看到不知从何时开始，都已经对分期业务的应还金额及利率和年化利率进行了公示，这比以前只告知每期还款利率，让用户觉得非常清晰了。

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信用卡分期业务溯源
信用卡分期业务追根溯源的话，在2003年由招行信用卡在发行信用卡不久后向市场推出的服务，多年来成为了信用卡业务中重要的业务之一。在刚刚发布的2020年信用卡年度报告中，某国有银行信用卡分期交易额达到了3637.98亿元，同比增长11.73%，约占该行信用卡消费总额的22.2%，从中大致了解各发卡银行信用卡分期业务的概况。
信用卡分期业务是持卡人在购买商品或还款时，将货物或账单应还款项按月分为若干等份，持卡人每月据此向信用卡进行偿还，分期业务实际上缓解了持卡人一次性还款的压力。多年来发卡银行对分期业务的营销推广不遗余力，但是市场对于信用卡分期业务并不“买账”，一直以来都在遭受市场诟病，主要原因在于虽然分期业务是免除本金利息的，但是需要收取分期手续费，而分期手续费的成本却有些语焉不详。
银行在宣传信用卡分期业务时，多采用了放大单月费率的方式，诸如“日息不到。。。”、“月息不足。。。”，让持卡人觉得使用分期业务的除了可以将本金分开偿还，而且分期手续费的成本很低。但是，信用卡分期业务又屡屡被用户投诉。
在对分期业务诟病最多的，主要是觉得信用卡分期费率过高似乎暗藏着费用“陷阱” 。那么信用卡分期费率到底高不高？这就要考虑分期业务成本与之对比的“参照”标准是什么，更要考虑到什么样的客群才是分期业务的目标，持卡人又该何种心态来看待信用卡分期业务呢？同时，信用卡分期业务是否暗藏了某些所谓的“陷阱”呢？
信用卡的还款主要有三种形式，一种是全额还款，即无需持卡人承担没有任何其它费用，这种方式不在本次讨论之列。另外两种还款就是分期还款和最低还款两种方式。
最低还款方式是按照信用卡账单规定的应还金额的5%或10%的比例进行还款，需要持卡人承担信用卡透支利息，现行的透支基准费率是0.05%/日，今年1月1日开始央行取消了对透支利率的上下限，具体执行的透支利率可以由发卡银行自行制订，目前仅有极个别产品打出了透支利率“七折”、“八折”计息方式。按照0.05%/日费率单纯计算最低还款方式所要承担的年化成本，就是年利率为18.25%，如果打折的话，在12.77%～14.6%的范围内。
而分期还款的计息方式，从目前各发卡银行的信用卡分期业务整体来看，分期手续费基本费率在0.6%/月到0.8%/月范围，如果按照简单的计算方式，用月手续费乘以期数（月份），即可得出分期手续费总额费率，以分期12期为例计算，即7.2%-9.6%/年（这个并非央行规定的“年化利率”）。如果通过年化利率公式以等额方式计算的话，年化利率较为接近真实成本，以12期、7.2%的分期手续费率计算年化利率，近似约为13.04%，高于实际还款的分期手续费率计算的金额。

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