2.2、直存款出具的有关“承诺书”“认同书”等协议的性质
一般直存款业务都是由存款人单方向银行出具承诺书、认同书之类的书面文件，该类文件属于储户的向银行做出的单方承诺 。例如某案件中，储户出具的认同书，储户附条件向银行承诺，承诺内容为：向指定银行自己的银行卡账户活期存如一定金额存款，在指定一年期间内不提前支取，银行有权对储户卡上的钱调拨直存专用，认同书作为银行的扣款凭证 。所附条件为：本人不承担对银行对款项款项使用风险，款项分一年四期退回 。一旦银行依据储户单方出具《承诺书》使用储户存款的，应当视为银行认可该承诺书所附条件，银行自愿对客户资金的使用分险承担责任 。
另，直存款业务还存在储户和银行或者第三方机构与书面合同，对直存款的权利义务和违约责任都有约定，具体使用还应当结合具体案件分析 。
2.3、储户存款的性质
只要储户是通过柜面（人工窗口柜台或ATM机）向某银行的账户存款，款项正常进入银行，储户和之间就属于合法存款关系 。储户在银行的钱就属于存款，受到法律保护 。很多出问题的直存款，银行拒绝赔付情形，是储户非通过柜面操作，而是通过所谓介绍人、熟人离柜办理，一旦出现问题，银行往往以员工个人行为拒绝承担风险 。
2.4、储户存款受到损失的可能性
①、银行工作人员可能通过内部违规操作，将储户的存款转入他人的账户 。
例如：在（2017）内民终162号案件中，中国银行股份有限公司就因员工内部违规操作承担了赔付7000万元的责任 。内蒙古自治区高级人民法院认为，金致成向银行提交身份信息和签署开户申请表，中行内蒙古分行向金致成发放本外币活期一本通存折，双方的储蓄合同关系依法成立并生效 。中行内蒙古分行应保证储户存款安全，并按照约定支付本金及利息 。因中行内蒙古分行工作人员利用工作便利，擅自违规操作，将金致成账户内7000万元存款转入其他账户，导致存款被骗，中行内蒙古分行对其工作人员管理、营业场所管理以及存款业务操作流程等方面存在明显过错，应向金致成返还该7000万元存款本息 。
②、是银行工作人员与企业公司等人员勾结，储户存款并没有进入银行系统而是直接挪作他用 。
例如：在孙兰霞与中国农业银行岳阳德胜分理处存单纠纷一案中，岳阳中院认为孙兰霞先后存入550万元并取得农行分理处开具的活期储蓄存折，该存单在形式上是真实合法 。但这笔资金实际上被张政钦取走，因此本案并非一般存单纠纷，而是以存单为表现形式的借贷，属于违法借贷，根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》，以存单为表现形式的借贷，属于违法借贷，出资人、金融机构和用资人因参与违法借贷均应承当相应民事责任 。孙兰霞收取的100万高额利差应冲抵本金，判决农行分理处偿还孙兰霞450万元及利息11200元 。
2.5、责任承担
各储户在将钱存入银行后，各位储户与银行就建立了事实上的存款法律关系 。在存款法律关系中，银行与储户都属于平等民事主体或者市场交易主体 。
若发生第一种情形，即银行工作人员通过内部违规操作导致储户资金受损的，从判例上看，银行仍需要承担赔偿责任 。因为银行工作人员的行为是“执行工作任务”，属于职务侵权，银行仍然需要对储户承担责任 。因此，储户即使发生了存款损失，也有权向银行索赔 。另，即使因银行工作人员实施了盗窃、诈骗等行为且在构成刑事犯罪的情况下，也应先由银行对客户承担责任，再由银行进行内部追偿 。

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