若发生第二种情形，即储户存款并没有进入银行系统情况下，储户是要承担一定过错责任的 。但是，如果储户的钱是在柜台或者ATM机正常操作，存入储户自己在银行办理的银行卡里，说明存款进入了银行系统，在储户不存在过错的（比如密码泄露、遇到诈骗等等）情况下，银行因为没有尽到最大安全保障职责的，应当由银行承担全部责任，储户不需要承担责任 。
当然，银行与储户间的存款纠纷情况十分复杂，最终都要看材料看证据，然后依据双方过错原则划分确认赔偿主体和责任 。一般而言，银行对于社会公共利益的责任远高于一般企业，银行具有高于储户的交易地位，其责任构成中除了一般的民事责任，不同于一般企业的法定责任 。因此，储户在银行的存款一旦遭受损失时，除银行能够举证储户故意或者重大过失的，银行一般均不能免责 。
3、直存款的贴息是否属于“变相提高利率吸收存款”
3.1、中间人与储户之间是介绍存款的法律关系
中间人与储户之间不签订任何书面合同，以介绍人身份向客户介绍银行存款业务 。根据认同书，储户自愿向银行定期存款，并不向银行和中间人提供银行卡、密码、身份证等证件或信息，中间人仅协助有意向的储户签订协议后，并将储户持身份证、银行卡、认同书拍照的相关资料交给银行审核，至此，中间人在这个过程中，只存在介绍和协助送材料的行为，不存在误导、诈骗、强迫等行为，也不从银行和储户收取任何费用，单纯的中介服务并不构成违法犯罪 。
储户是从中间人的上级单位（独立法人）获取贴息，因为相关旅游费用是中间人的上级单位给储户的，不属于储户与银行之间产生的，故不属于高额揽储，银行并不违规 。
4.2、中间人与银行之间是帮助引储的法律关系
【银行存款造假案例 直存款骗局之真实案例】帮助银行引储，并不违法 。实践中，各银行为了鼓励内部员工拉储户，都会给与员工奖励 。银行员工内部有偿揽储不违法，中间人为银行引储，提供相关服务并收取佣金行为也应当不违法，何况中间人在帮助引储后并不从银行获取佣金，也应不构成违法 。
4.3、即使属于变相贴息吸储，虽然违规违法，但违法违规

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