第三方支付违法违规整治“第三方支付”( 二 ) _整治第三方支付

自去年下半年以来，央行一直未再发放新的支付牌照，并陆续注销一些违规经营的支付机构牌照。比如浙江易士公司存在大量违规挪用客户备付金、伪造编造支付业务、超范围违规发行网络支付产品等严重违规行为，该公司牌照于去年8月被注销;涉及非法集资的广东益民、挪用备付金的上海畅购的牌照也已注销。
根据整治方案，对未尽职履责甚至与支付机构合谋的备付金存管银行，采取限期改正、警告、罚款、通报批评、暂停或终止备付金存管业务等措施进行处罚;强化备付金存管银行关于客户备付金损失的责任，必要时提供流动性支持;央行还将逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，降低客户备付金账户资金沉淀。
近期，支付清算协会已制定了有关非银行支付机构自律管理评价办法，逐步开展分类评价工作，第三方支付机构将面临第一次评级。
不过，此次整治对业内而言，也并不全是利空。严格准入带来支付牌照价格看涨，收购支付牌照的现象频频。
备付金管理的技术抓手
备付金风险整治和制定备付金集中存管方案，是此次整治的另一大重头戏。根据整治方案，制定备付金集中存管方案的时间表是今年8月底。
如何落实备付金管理，一直是个让监管部门头疼的问题。按照央行有关制度，“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10% 。”
据采访人员了解，大部分第三方支付机构都基本落实了这一制度，但因支付宝沉淀资金过于庞大，一直未能完全落实。目前支付宝备付金账户沉淀资金总额已达约1100亿元，在260多家第三方支付机构的备付金总额中占一半以上。如果按照前述10%的要求，支付宝实缴货币资本约为110亿元。不过据采访人员了解，支付宝目前实缴货币资本约50亿元，远未达到监管要求。
另外，根据有关备付金存管制度，第三方支付机构开设的备付金账户最多不超过五家银行(业内统称“1托4”)以便于统一监管，保证资金安全。但在实践中，第三方支付机构大多数是“一托几十个备付金账户”，支付宝最多时曾“一托200多个备付金账户” 。至今，支付宝还在100多家银行分支机构中开设备付金账户。
加上第三方支付机构的封闭账户体系，支付机构相当于扮演了跨行清算的角色，多头连接相当于变相清算，隐患较多。“闭环资金不透明、信息来源不明、交易不留痕，不利于央行的监管，一旦发生流动性风险，很容易被互联网企业放大为系统性风险，没有几家支付机构能承担得起。”一位央行人士表示。
此次“网联”的搭建，正是针对第三方支付机构的上述痼疾。据一位央行人士向采访人员介绍，“网联”是完善备付金集中管理的技术基础平台，为备付金集中存管落地做准备。“建设这个平台的目标是解决跨行问题，包括容量要能满足需求，这样第三方支付机构就没有其他理由直连银行。”
整治方案明确称，“平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应该全部迁移到平台处理。逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式，确保客户备付金集中存管制度落地。”
此前，大量第三方支付机构直连银行的理由是，除了银联没有其他通道可以选择。
“技术手段是个核心抓手。对第三方支付机构的管理，仅仅靠行政规章不现实，因为违法成本低，支付机构不执行，监管部门也很无奈;通过技术手段是落实制度的基础。”支付清算协会的一位专家表示。
谁来主导“网联”
采访人员获悉，对于“网联”如何设计，支付清算协会已酝酿两年，方案几易其稿，最终方案还要由央行拍板。据介绍，作为整个支付行业共有、共享的平台，“网联”将由支付清算协会的会员单位出资建立，包括支付机构和银行都可参与入股，共建共用。

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第三方支付违法违规 整治“第三方支付”( 二 )

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