最近，王女士向我们反映其持有的交通银行卡被人通过多家第三方支付平台盗刷 。王女士几日前接到派出所电话，被告知她的银行卡疑似被盗刷，让其确认后可前往报案 。随后王女士通过其他途径核实到她的银行卡确实在不知情的情况下，通过苏宁易付宝、财付通、支付宝等多家第三方支付平台以快捷支付方式划出了几笔大额资金 。但其既未注册过任何第三方支付平台，也未开通过快捷支付业务，且银行卡被盗刷期间更未接收到银行以及第三方支付平台的任何提示短信 。
上述盗刷案例并不少见，近年来随着第三方支付的普及，快捷支付被越来越多的人接受，但快捷支付在给人们带来“方便、快捷”的同时，也容易给我们的银行卡资金造成安全隐患 。据我们了解，大量的盗刷案件都是通过第三方支付“快捷支付”功能完成的 。为何“快捷支付”会成为盗刷重灾区？用户应该找谁赔付资金损失？
一、怎么被盗刷的？

文章插图
不法分子利用快捷支付盗刷银行卡，主要是利用快捷支付相对简易的验证方式进行盗刷 。那么什么是快捷支付？快捷支付是第三方支付平台联合银行推出的一种支付方式 。用户在网上购物向商家付款，无需登录网上银行，可直接输入银行卡卡面信息及持卡人身份信息，通过验证银行预留的手机接收校验码完成签约或支付 。快捷支付与网银支付最大的区别在于无需输入银行卡密码验证，仅需输入第三方支付密码/手机验证码/指纹等信息就可以完成支付 。不法分子主要是通过骗取、拦截用户手机验证码或盗取第三方支付密码完成盗刷 。
快捷支付的结构图：
【快捷支付是怎么回事 快捷支付有风险】快捷支付有风险遭遇盗刷该找谁赔？
利用快捷支付盗刷的步骤：
目前利用快捷支付盗刷银行卡主要包括木马病毒、钓鱼、伪基站、电信诈骗、恶意挂失补办手机号拦截验证码、第三方支付平台泄露用户信息等多种情况 。
常见的盗刷步骤如下：
(1)用户信息被泄露，如银行卡号、身份证号、手机号码等重要信息；
(2)不法分子将用户的银行卡绑定第三方支付平台，开通快捷支付功能；
(3)不法分子发起交易，通过骗取、拦截用户手机验证码等方式完成支付 。
二、找谁赔？银行还是第三方支付机构？
1、根据规定，用户可以找银行先行赔付
银行卡被盗刷，用户第一反应是找银行赔付，但实际上银行通常会以银行卡是通过第三方支付机构的快捷支付被盗刷，银行不负责任为由拒绝赔付 。但2016年7月1日生效的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称“《管理办法》”)第十条规定：“银行应当事先或在首笔交易时自主识别客户身份并与客户直接签订授权协议，明确约定扣款适用范围和交易验证方式，设立与客户风险承受能力相匹配的单笔和单日累计交易限额，承诺无条件全额承担此类交易的风险损失先行赔付责任 。”此类交易指的就是快捷支付 。而且人民银行有关负责人就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》答采访人员问中也明确指出：“银行是客户资金安全的管理责任主体，在后续交易时无论是由银行进行交易验证还是支付机构代为进行交易验证，银行均承担快捷支付资金损失的先行赔付责任 。”
因此《管理办法》正式生效后，银行需要无条件承担客户因快捷支付被盗刷的先行赔付责任 。银行先行赔付是银行履行保护消费者的责任和义务的表现，但最终仍要视各方风险责任、由对应的责任主体承担对应损失 。

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