人民银行正式发布《银行卡清算机构管理办法》(下称《办法》) ， 是为去年4月国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(下称《决定》)的细则 ， 银行卡清算机构开放终于迎来关键的一步 。
市场上很快有人声称市场要大变天了 ， 这样的话我们听了太多 ， 真的要多一点理性 。当初虚拟运营商来了 ， 很多人说三大电信巨头要遭殃了;民营银行开闸后 ， 很多人又说传统银行业要完蛋了 。结果如何呢?
所以 ， 就这个事情 ， 还是听听理性的声音 ， 看看笔者是怎么看的 。下面 ， 笔者通过5个问题进行详细解析 。

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问题一：什么是银行卡清算业务
进行理性的分析 ， 首先自然是搞清楚概念 ， 概念不清 ， 扯什么都是错的 。
关于银行卡清算业务 ， 《决定》中明确提出 ， “银行卡清算业务 ， 是指通过制定银行卡清算标准和规则 ， 运营银行卡清算业务系统 ， 授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡 ， 并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务 ， 协助完成资金结算的活动 。”
说点直白的话 ， 清算机构先营销一批银行发行带有自身品牌的银行卡(如银联卡、万事达卡等) ， 并为这些银行会员提供转账交易和资金结算服务 。
问题二：为何要开放卡清算业务
当前 ， 国内仅有银联一家清算机构 ， 垄断会带来低效率、高成本 ， 也不利于风险的分散 。还有一点 ， 就是遵循WTO的市场开放承诺 。
今年4月份 ， 央行曾发布《关于信用卡业务有关事项的通知》 ， 主要就信用卡利率、违约金、期限、预借现金业务取等方面做了优化和调整 ， 据说费率调降的背后经过了很多的博弈 ， 以后卡清算机构多了 ， 市场博弈自然会把费率降下来 ， 倒是可以减少很多的交易成本 。
至于安全性 ， 不妨翻个黑账 。2006年4月20日10时56分至17时30分 ， 中国银联系统突发故障 ， 北京、上海、杭州等大城市纷纷出现无法跨行取款、POS机无法消费等情况 ， 导致全球至少34万家商户以及6万台ATM机受到影响 ， 跨行业务、刷卡消费中断6小时左右 。
2010年 ， 曾爆发过银联和VISA之争 ， VISA认为中国银行(601988,股吧)卡清算渠道并不开放 ， 美国政府将这一争端诉诸了WTO 。按照WTO的裁定 ， 中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场 ， 也即开放其他卡组织进入中国市场 。去年4月《决定》的出台某种意义上也是对WTO裁定的一种回应 。
问题三：三方争霸 ， 谁能拔得头筹?
2015年4月《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》明确指出：“主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币 ， 且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上 ， 连续盈利3年以上 ， 最近3年无重大违法违规记录” ， 因此 ， 第一批清算机构大概率应该是第三方支付机构和国内银行 ， 预计可能第三方支付和大型银行各产生几家 ， 境外支付机构可能会在第二批甚至第三批进入 。
从时间上看 ， 《银行卡清算机构管理办法》规定了几个时间节点 ， 人行自受理90日内作出批准或不批准的决定 ， 筹备期1年 ， 开业获批后6个月内正式开业 。因此 ， 最早2017年四季度左右有望出现第一家新设的清算机构 。

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