最新LPR数据房贷利率下降15个基点，8月后首套房最低利率为多少呢？ _生活知识

2022年8月22日，央行公布了最新LPR数据，一年期LPR为3.65%、五年期以上LPR为4.3%；上月的两个不同期限LPR分别为3.7%以及4.45% 。
换言之，8月一年期LPR下跌5个基点、五年期以上LPR下跌15个基点。
五年期以上LPR从上月的4.45%下降到本月的4.3%，15个基点的降幅是有点出乎市场预料的。
为什么这么说呢？这得从MLF说起。

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1、8月MLF下调了10个基点8月15日央行公布当月MLF中标利率，为2.75%，相比于7月的2.85%下降了10个基点。
MLF和LPR之间有关系吗？答案是必然的。
可以简单理解为MLF是商业银行从央行那里借钱的成本，LPR是银行借给我们钱的收入，央行降低了MLF利率可不是为了让利给商业银行，而是希望银行能够降低贷款利率让利给企业和个人。
因此，MLF下调10个基点、LPR也跟着下调10个基点的话银行的利差并不会减少，但由于贷款利率下降了会有更多的人愿意贷款，银行的利润额依然会上升。

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这个道理就好比开了一家卖饮料的杂货铺，原本1罐饮料进价3元，按照4元的价格卖出去，每卖出一罐赚1元；现在进价降到2.5元，售价降至3.5元，每卖一罐还是赚1元，但降价后买饮料的人多了，利润总额上升了。
央行现在不能直接要求商业银行降低贷款利率（LPR），毕竟讲究市场化、不能强行定价，但通过调整给银行的资金成本（MLF）可以起到调整贷款市场利率的作用。
用公式表示MLF和LPR之间的关系，为：LPR=MLF+银行赚得的利差，MLF跌LPR跌，MLF涨LPR涨。

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2、五年期LPR与房贷利率有关，超预期下调明白了MLF和LPR的关系后基本上就能理解为何我要说8月的五年期以上LPR属于超预期下调了。
8月15日公布MLF的时候但凡对金融市场敏感些的人已预测到8月22日公布的LPR会有所调整，不仅因为逻辑上是这么推理的，自从LPR利率机制改革后但凡MLF跌LPR必然跟着跌，也就是说逻辑和历史均指向同一个结果。
不过，MLF只跌了10个基点，可五年期以上LPR却跌了15个基点，商业银行们的利差因此缩小了5个基点，这就属于超出预期之外了，相当于商业银行们为了让贷款利率降得更多些从自己的口袋里掏钱补贴贷款者。
与此同时，我还发觉了一个有趣的情况，一年期LPR下调5个基点、五年期LPR下调15个基点，将两者平均一下正好是下调10个基点，与MLF的下调幅度一样。
所以我们还可以这么理解，商业银行们用一年期贷款的利差盈利弥补了五年期以上贷款利率的利差损失。
那么五年期以上LPR与哪种类型的贷款有关呢？我们的住房商业贷款。

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3、首套房最低商贷利率只有4.1%，一年前为4.65%商贷利率=五年期以上LPR+固定加点数，这是所有人的商业贷款利率计算公式。
自LPR利率机制改革后五年期以上LPR长期维持在4.65%的水平，因此，很长一段时间里我们的商贷利率=4.65%+固定加点数。
之前的政策下首套房的固定加点数可以做到0，也就是一个基点也不加，所以购买第一套房的商贷利率最少=4.65%+0=4.65% 。
2022年8月22日起首套房最低利率为多少呢？
并不是4.3%，因为央行、银保监会等部门在今年5月调整了关于首套房加点的政策，现在的最低加点不再是0了，而是可以在五年期以上LPR的基础上再降低20个基点，也就是-0.2% 。

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