在专业人士眼中 ， 年金险是所有险种中最简单的险种 ， 比意外险简单；而在消费者眼中 ， 觉得年金险涉及返还和不同收益计算 ， 觉得很复杂 ， 听得别人讲解一头雾水 ， 有时候觉得收益高 ， 等到投保若干年以后再听别人计算 ， 发现收益由好低 ， 到底问题出在哪里？
答案：消费者将简单问题复杂化
以一款年金险 ， 年缴10万 ， 交5年 ， 附加万能账户 ， 年金险第五年开始返还生存金 ， 返还的钱自动进入万能账户复利计息 ， 这个有保底利率3% ， 超过3%的利率是浮动的 ， 4.5%和6%是预估利率演示 。

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年金险利益演示
利益演示中几个数据含义：
经过多少年份：就是未来哪一年对应的利益 ， 这个比较容易理解 。
累计已交保费：不同年度对应的已经交的钱 。第一交10万 ， 第二年交10万 ， 累计20万 。
现金价值：就是退保金 。年金险前五年没有返还的情况下 ， 保单退保金额就是现金价值 ， 后续有生存金返还、有分红、有追加万能账户情况下 ， 退保金就是现金价值+万能账户价值 ， 才是整体的退保金 。
关爱金：就是年金险生存金 ， 被保人生存的情况下 ， 第五年开始返还 ， 返还金额写入合同 ， 返还的生存金可以直接领出来 ， 不领的话进入万能账户复利计息 ， 日常也可以从账户中领出 。
账户价值：就是买年金险送的一个理财账户 ， 返还的生存金进入账户复利计息 ， 账户保底利率3% ， 返还的生存金进入账户扣1%手续费 ， 个人有闲钱直接追加存入账户 ， 扣2%或3%手续费 ， 万能账户前五年领取或退保会有手续费 ， 第六年开始不再扣除 ， 前五年领取手续费5%-1% 。
合同生存总利益：也叫做退保总金额 ， 反映的是前期一分钱不领取的情况下 ， 某一年退保总共拿回来的钱 。现金价值+账户价值=生存总利益


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年金险最核心的是两个数据 ， 前期看现金价值 ， 可以看到前期两三年退保会有多大损失 ， 通常现金价值高的产品 ， 长期收益肯定不会差；后期看生存总利益 ， 判断收益水平 。通过上面图表看到：
1、现金价值情况：第一年退保拿64139元；第三年退保拿236457 ， 前四年退保都有亏损
；第五年无论是按照3%万能利率还是高档 ， 生存总利益都超过50万 ， 说明第五年回本 。
2、生存总利益情况：持有20年 ， 按照3%万能账户 ， 拿到80万 ， 按照4.5%万能账户利率拿到92.7万 ， 按照6%万能利率拿到107.4万 。
年金险正常多少年回本?
趸交或三年交：一般第五年回本 ， 也有的第七年或第九年
五年缴费：通常第五年末回本；
十年缴费：第十年回本
十五年缴费：第十四年或第十六年回本


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一些保险公司万能账户实际利率徘徊在4.5%-5%之间 ， 通常按照6%利益演示数据并不可靠 ， 而即使最差的保险公司万能账户利率也不会差到拿3%保底利率 ， 4.5%的利益演示是比较靠谱的 。

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