个人养老金、养老储蓄和养老理财产品区别是什么？个人如何选择？( 二 ) _生活知识

养老储蓄是一种特殊存款，利率较高、存期很长养老储蓄的本质是定期存款，只不过与普通定期存款有三个不同点。
一是利率较高，五个试点城市推出的养老储蓄存款利率在3.5%-4%之间，相比于四大国有银行（工农中建）五年期定期存款2.65%的挂牌利率而言高出了很多。
二是存款期限长，普通定期存款最长存款期限为5年，养老储蓄最短为5年、最长为20年。
三是对购买者有年龄要求，年满35周岁至39周岁只能购买存款期限为20年的养老储蓄，40至44周岁可以购买15年和20年期限，45周岁至49周岁可以购买10年、15年和20年期限，50周岁以上可以购买5年、10年、15年和20年期限。
这三个特点充分体现了养老储蓄的“养老”性质，起到的目的是让购买人长期存钱并且只有在55周岁以后才能从养老储蓄里取钱。
【个人养老金、养老储蓄和养老理财产品区别是什么？个人如何选择？】大家可以自己推算一下，按照第三个特点的要求不管购买何种期限的养老储蓄，存款到期时购买人至少年满55周岁。
这种特殊性质的存款有优势也有劣势，存款本身保本保息，保的息又至少为3.5%，多的能够达到4%，这样的利率水平绝对是存款领域的天花板了，别说和国有四大银行的普通定期存款比了，就是和中、小银行提供的定期存款和大额存单比也有优势。
缺点是存款期限很长，如果买了20年期限的养老储蓄意味着长期无法动用资金（除非放弃利息），对于购买人的资产配置要求较高，你得想清楚，只能将20年里不会用的钱存进去，提前取出是要损失利息的。
基于养老储蓄的特性，在我看来那些对未来如何用钱思路清晰，有计划的人很适合配置，甚至可以完全替代普通存款，但资金紧张、未来极有可能有大额资金支出的人不太适合购买，至少45周岁之前不适合。
养老理财就是理财产品，预期收益率虽高于普通理财但风险自担最后说说最早试点的养老理财产品，之所以放在最后说是因为这是三大养老新举措里我最不推荐的。
首先，养老理财产品是理财产品，所有的理财产品均是不保本也不保息的，最近R2风险等级的理财产品出现净值波动，养老理财产品必然也会受到影响，净值下跌是难免的，刚买入的投资者可能会发现已经亏到了本金。
其次，养老理财产品具有一定的政策优势，预期年化收益率在5%至8%之间，高于普通理财产品，但预期收益和实际收益不是一回事，目前已经没有刚性兑付，理财产品达不到预期收益是常有的事情。
最后，养老理财产品的封闭期较长，一般为五年，在没有发生特定事宜的情况下理财产品是不能提前赎回的，这一点是上述两项养老新举措不需要额外考虑的。
个人养老金每年缴纳，一年里最多缴纳12000元，十年最多缴纳12万元，每一年还不一定按照上限缴纳，所以涉及金额相对较少；提前支取养老储蓄所面临的最大困境是损失利息，不会面临真要用钱时无法取出使用的不利局面。
因此，养老理财的优势与缺点均十分明显，我认为适合那些能够承受理财风险、能够接受本金短期内损失且有一定理财经验、资产规划能力较强的人。
首选个人养老金、次选养老储蓄、最后选养老理财介绍完三项新的养老措施后给大家一些配置建议。
第一，这三者均是辅助措施，最重要、最基础的养老措施依然是社保，也就是城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，先把社保缴上，能多缴一点就多缴一点，有余力再考虑辅助措施。
说句可能会伤人的话，低收入人群暂时用不着考虑辅助养老措施，缴纳社保就已经花掉不少钱了，做好基本保障就差不多了。

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