最近，“养老”成为了网络热词，与其有关的新东西不断问世，之前养老理财已经落地试点，这两周养老储蓄和个人养老金逐步揭开了各自神秘的面纱 。
11月20日，养老储蓄落地试点，广州、合肥、成都、西安、青岛五城成为了第一批试点城市，试点期为一年，之后可能会在全国推广 。

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11月25日，人力资源部宣布个人养老金制度启动实施，先在北京、上海、深圳、广州、重庆、天津、杭州、成都等36的地区先行实施 。
至此，养老理财、养老储蓄和个人养老金均在我国落地试点，中国人的养老模式进入了全新的阶段 。
与社保不同，以上提到的三样新东西均不具有强制性，根据国家规定，企业必须为职工办理养老保险等社保，违规的企业不仅要补办还会遭受罚款等处罚，而养老理财、养老储蓄、个人养老则全部基于个人意愿，有兴趣的自愿参加 。
这三者有什么不同，普通人应该如何选择呢？本文将做详细解读，内容硬核，暂时没有时间看的朋友可以先收藏 。


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个人养老金是社保的补充，建议中、高收入人群参与与个人养老金相对应的是社保养老金，后者又分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，由于社保具有普惠性，所以大家都要参与，有固定工作的缴纳城镇职工养老保险，没有固定工作的缴纳城乡居民养老保险 。
既然有了社保为何还要推出个人养老金呢？因为大部分人退休后拿到的养老金与工作时的收入差距较大，比如，59岁时的月薪为1万元，60岁退休后每月可能只能领取4000多元的养老金，不到原先收入的一半 。
收入的大幅减少会让人们难以适应，随之而来的便是物质生活水平的直线下降，为了避免退休前后收入差距过大，个人养老金制度应运而生，工作时多省一点，多积累点钱，能填补社保养老金与工资收入之间的部分缺口 。
本质上来说个人养老金是社保养老金的补充，有那么点补充保险的意思 。
个人养老金和社保养老金不同，国家不会补贴，未来领取的时候也不存在每年普涨，说白了就是自己出钱给自己养老，那么为什么不自己存钱呢，毕竟缴纳个人养老金看上去没有任何好处，缺点是缴纳进去的钱在退休前无法使用 。
原因并不复杂，相比于自己存钱个人养老金有一个非常大的优势，可以节省个人所得税的缴纳 。
与税收有关的内容比较复杂、专业性较强，我会省略推导过程直接给结论 。
根据相关政策，个人养老金在缴费阶段可以按照最高12000元/年的标准从综合所得中据实扣除，等到领取的时候单独按照3%的税率缴纳个人所得税 。


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比如，张三2022年全年到手收入为18万元，对应的个税税率为10%，缴纳12000元的个人养老金后可以少缴12000*10%=1200元的个税，未来领取时按照3%缴税，为12000*3%=360元，一来一回节省840（1200-360）元，累计缴纳30年可以节省25200元个税 。
李四2022年全年到手收入为25万元，对应的个税税率为20%，每缴纳12000元个人养老金节省2040元个税，累计30年可以节省61200元个税 。
从中可以看出收入越高节约的个税越多，因此，中、高收入人群缴纳个人养老金更加划算 。
另外一方面，如果年到手收入不足6万元暂时不用考虑缴纳个人养老金，原因是收入没有超过个税起征点是用不着缴纳个税的，不需要节税，未来领取时反而要按照3%的税率缴税，结果是吃亏了 。

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