三、不是“人多力量大” ， 而是“人多盘子稳”保险是金融界最难做的业务 ， 从实际运行看 ， 大病互助模式的运营难度甚至更高 。
即使全年费用低于大部分一年期重疾险 ， 但因为用户极为下沉 ， 他们对常识和保障原理认知的缺失仍旧把互助平台推向风口浪尖 。
关于每期互助分摊有个重要的常识：不是参与人数越多分摊就越低 。
理论上 ， 既定的规则下1万人和1亿人每期分摊的钱应该是一样的 。区别在于1万人的时候 ， 偶然性风险会很大 ， 甚至会出现不同期次的分摊相差的极端情况；而1亿人的时候 ， 系统足够稳定 ， 很少会出现大幅变动的情况 ， 分摊也就很稳定、接近理论值 。
为什么一开始分摊特别少 ， 只要几分几毛钱？
其实是等待期生效机制造成的 。你加入时候发现成员有1千万 ， 当时实际度过等待期的人数只有10万人；在这一时间点 ， 只有这10万人生病且申请后才能得到互助理赔 ， 其他未度过等待期的990万人这时候生病是不会赔付的 ， 也就不需要大家分摊 ， 所以这时候分摊会很少 。
随着度过等待期的人数越来越多 ， 具有正式互助资格的成员占比也越来越高 ， 分摊就会开始上涨 ， 直至接近理论值 。
四、不是“生大病就能拿到钱” ， 不符合加入条件可不行审核问题是另一个被用户诟病较多的地方 。互助审核中 ， 由于不符合加入条件而遭到拒赔的比例很高 ， 背后的原因也大多指向“被忽略的健康告知” 。
举个例子 ， 用户确诊胃癌申请互助 ， 但会因加入时候患有高血压导致申请被拒 。这里引起争议的地方有两点：一是用户认为高血压与胃癌八竿子打不着 ， 不能作为拒赔理由；二是用户表示不知道高血压不能加入 ， 现在发生了互助范围内的疾病应该赔付 。
我们不讨论该不该进行赔付 ， 只谈健康告知问题 。保险行业在中国发展几十年 ， 很多消费者仍不了解健康告知的重要性 ， 甚至不知道有这个限制 。
其实更应该问的是 ， 这到底是保险行业的问题还是互助的问题？
当然 ， 我觉得这是互助可以突破的地方 ， 比如多地惠民保产品无健康告知不限既往症 ， 在这方面已经成为一个解决方案 。
五、“死亡螺旋”不是互助独有、不是不可解决死亡螺旋是另一个被保险人士批评较多的大病互助模式缺陷 。实际上死亡螺旋的风险存在于任何保险保障形式中 ， 很多商业险如长期医疗险、意外险问题更为突出 。
如果对参与成员没有健康要求 ， 最健康的那部分人会觉得很不合算而退出 ， 导致总医疗费分摊到每人身上就会变高；而费用上升又会促使新的健康成员退出……如此循环 ， 最终留下的都是健康情况较差、发病风险较高的人 ， 难以为继 ， 这就是“死亡螺旋” 。
死亡螺旋不是不可避免的 ， 事实上 ， 死亡螺旋一直存在于保险产品的运行发展中 。很多保险产品也在通过不断调整费率和保险条款以避免死亡螺旋的风险 。之于互助 ， 也可以通过规则和人群筛选来规避的 。
不少人在谈论互助模式的时候经常耍流氓 ， 在他们固有思维中互助模式不可行、不存在规则调整的空间 ， 更忽视了很多问题是保障领域的共性问题 。

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