如平安银行信用卡在2021年披露中报时首次明确了未来发展经营的北极星指标为“实动率” ， 而实动率的计算方式是信用卡活跃客户占流通客户的比例 ， 可直观反映信用卡客户的活跃度 。 反映出银行信用卡经营思路正在此趋势下开始出现变化 。
权益+场景拉动交易增长
不同于发卡的整体增速趋缓 ， 2021年信用卡消费整体增速显著 。
交易额方面 ， 招商银行以2.28万亿元超越国有大行排名首位 ， 同比增长11.9%；紧随其后的是平安银行1.81万亿元 ， 同比增长12.78%；建设银行1.5万亿元 ， 同比增长2.63% ， 排名第三 。 排名第四至十位的依次是交通银行、光大银行、中信银行、民生银行、工商银行、兴业银行、农业银行 ， 消费额分别为1.45万亿元、1.35万亿元、1.33万亿元、1.3万亿元、1.29万亿元、1.27万亿元、1.18万亿元 。
【存量厮杀加结构调整 信用卡的下一个战场在哪？】从增速来看 ， 农行信用卡上半年消费额1.18万亿元 ， 同比增长31.45% ， 增幅最大；交通银行信用卡累计消费额1.45万亿元 ， 同比增长2.62%；工行信用卡消费额达到1.29万亿元 ， 同比增长0.78% 。 而中行是六大行中唯一信用卡消费额有所下降的 ， 同比下降2.91% 。
从排名来看 ， 银行间变化不大 。 前两名依然是招商和平安 ， 处于第一梯队；而在第二梯队里 ， 农行的上升趋势明显 ， 排名提升了两名 ， 同样提升两名的还有中信 ， 兴业则提升了一名；在第三梯队中 ， 邮储则超越了华夏 。
此外值得注意的是 ， 六大行中 ， 建行、农行上半年信用卡贷款出现大幅增长 ， 分别为8394.12亿、6166.02亿 ， 增速分别为16.59%、13.65% 。
整体来看 ， 2021上半年信用卡消费回暖受益于社会经济的进一步复苏 ， 大众消费意愿回暖 。 数据显示 ， 上半年社会消费品零售总额211904亿元 ， 同比增长23.0% 。 而从信用卡行业的主动驱动因素看 ， 部分发卡行向持卡用户提供了大量优惠权益活动 ， 在实际上拉动了用户消费 。
如招商银行 ， 其2021年中报显示 ， 该行加大技术升级和产品创新力度 ， 推动信用卡业务长足发展 。 具体包括：持续优化客群结构 ， 完善场景获客全流程管理 ， 提升流量使用效率 ， 同时洞察年轻客群需求 ， 推出面向高校毕业生群体的“FIRST毕业生信用卡” ， 完善年轻客群产品布局 。 而在权益投入方面 ， 为持续拉升交易规模 ， 加大线上交易经营力度 ， 通过“笔笔返现”“天天锦鲤”等活动形成持续、高效、规模化的客户动员能力 。
在已经日趋饱和的市场中 ， 要想促进刷卡交易 ， 提升额度、营销活动、丰富权益等行为确实能在短期内促活 ， 投入越高、增速越快；但银行也逐渐意识到 ， 从长远的角度出发 ， 更好的产品服务、更优的客户触达和更高效的客户体验才能累积更强的品牌势能 ， 实现关键突破 。 因而2020年以来 ， 多家银行信用卡多管齐下 ， 采用权益+场景双线布局 ， 同时通过智能化驱动提升服务效率 ， 进而拉动交易增长 。
如平安银行从2019年开始贯彻“数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”四化新策略打法 。 2021年 ， 升级推出了开放银行、AI Bank+远程银行+智能网点银行、综合化银行“五位一体”的作战模式来承接 ， 重点围绕加油停车、咖啡茶饮、超市便利高频场景闭环经营 ， 围绕用卡权益、消费场景、优惠福利等进行了大量探索 ， 不仅为国民消费和城市生活发展注入了新的活力 ， 成为连接行业服务生态的纽带 ， 也成为连接用户的有效通路 。
作为构建消费金融生态的关键支点 ， 信用卡这个“支付入口” ， 具有天然连接客户、商户、场景的优势 。 将金融与商业生态深度捆绑 ， 通过共建全域商业生态 ， 从而与超过10万家线上线下商户共同发掘消费需求与商业生态支撑 。