12月28日 ， 中国人民银行发布公告：从2020年3月开始 ， 房贷利率定价方式将由原先的以基准利率+上浮（或下浮）转换为LPR+点数（或固定利率） 。

1、影响人群

公告中的存量浮动利率贷款 ， 是指今年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款 ， 不包括公积金个人住房贷款 。 自今年起 ， 各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同 。

通俗的讲 ， 就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价(非LPR)的人 ， 需要注意这项新政 。 使用公积金贷款的购房者不受影响 。

2、新政什么时候开始执行

公告原文：转换工作自2020年3月1日开始 ， 原则上应于2020年8月31日前完成 。

央行要求 ， 自公告发布之日起 ， 银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划 ， 包括系统配套、人员培训等 ， 同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户 ， 在双方协商一致的前提下 ， 尽可能以简便易行的方式变更原合同条款 。 需要注意的是 ， 根据公告 ， 定价基准只能转换一次 ， 转换之后不能再次转换 。 已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换 。

3、转换方式

根据公告 ， 存量房贷定价转换有两种方式：一是转换为以LPR为定价基准 ， 则加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值） ， 其中从转换时点至此后的第一个重定价日的利率水平等于原来利率水平；二是转换为固定利率 ， 转换后的利率水平由借贷双方协商确定 ， 其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平 。

4、选择哪个更划算

据业内专家分析 ， 对于用户来说 ， 固定利率长期确定 ， 无法享受利率下行的红利 ， 但同样也可以在利率上行时避免成本上升 。 而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市 ， 可以享受利率下行带来的还款金额降低 ， 但同样在利率上行时还款金额也要随之增加 。

就当前利率市场环境来说 ， LPR大概率还要下行 ， 选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案 。

5、2020年月供不变 ， 影响从2021年开始

公告规定 ， 转换时点利率水平保持不变 ， 也就是说在今年转换的时候 ， 贷款人的房贷利率水平算下来和以前是一样的 ， 没有变化 。