三支柱模式是全球养老保障主流模式 。只有通过多支柱均衡发展 ， 才能建立起多层次养老保障体系 ， 进一步保障和改善民生问题 。近年来 ， 我国已经开展养老理财、养老保险产品试点 ， 特别是养老理财产品契合市场需求 ， 受到投资者欢迎 ， 特定养老储蓄产品即将推出 。结合国外成熟经验和国内发展现状 ， 下一步应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势 ， 加强行业协同与资源整合 ， 打造跨周期、长期限、多元化的资产配置模式和投资产品体系 。应以《暂行办法》公布为契机 ， 通过养老领域金融产品创新 ， 进一步开发专属的理财、储蓄、基金、信托等养老功能产品 ， 更好地为养老领域提供丰富多元的金融服务 。
值得关注的是 ， “个人养老金理财产品”概念首次出现 。《暂行办法》规定 ， 个人养老金理财产品是指符合金融监管机构相关监管规定 ， 由符合条件的理财公司发行的 ， 可供资金账户投资的公募理财产品 。这有助于扩大个人养老金账户投资范围 。为鼓励公众开立个人养老金账户 ， 可以考虑推出只能通过个人养老金账户投资的专属理财产品 ， 以及其他个人养老金养老金融产品 ， 但对于这类产品的具体类型还需明确 。目前根据《暂行办法》的要求 ， 个人养老金理财产品应当符合法律法规和监管规定 ， 具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征 。
商业银行、理财公司应着眼于养老市场长远发展 ， 努力抓住资管、存款、托管等直接业务机会 ， 挖掘账户、发卡、结算等间接业务机会 。从组织架构看 ， 有条件的银行可设立养老金融事业部或专门组建养老金融服务专营机构如设立养老金管理公司 ， 以增强养老领域金融服务能力 。除商业银行、理财公司外 ， 保险公司、基金公司等也应积极探索个人养老金业务 。
财政税务及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面继续采取更多的支持政策 ， 将养老金融产品等纳入税收递延账户后 ， 整体税率还可以进一步降低 。目前 ， 参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元 ， 下一步可考虑对上限进行适当调整 ， 以此鼓励更多的人选择个人养老金制度 。国家层面要对养老金融发展制定长期规划 ， 完善相关制度安排 ， 鼓励各类金融机构推出针对性的金融产品和服务 ， 有效支撑第三支柱养老保险作用发挥 ， 成为社会保障体系的重要补充 。

• 职工社保养老金缴费档次按最低交，退休可以领取多少钱？
• 70岁以上老人养老金有多少？基础养老金、补助都在这里了
• 挂单位买社保和个人买社保哪个好？区别在哪里
• 机关事业单位养老金和职业年金补发，我国退休养老待遇进一步优化
• 2022年湖南养老金计发基数公布，退休人员能补发多少？
• 2022年养老金开始重算补发，都是从1月1日起补发吗？补发多少？
• 2022年退休工龄15年20年30年养老金相差多少钱？会有所差异
• 湖北养老金调整方案确定，整体特点有升有降，附实例对比分析
• 河北省养老金计发基数统一为6849元，是否预示着省内退休都一样？
• 青海省部分退休人员养老金将重新计算和补发，看看有你吗