易观高级分析师苏筱芮指出 ， 通常信用卡持卡人并不会仔细阅读条款 ， 而银行工作人员又没有详尽告知相关业务的信息 ， 在这种情况下 ， 持卡人容易“被坑” ， 被动选择了分期业务 。 此外 ， 一些银行将关键信息放在不显眼的地方 ， 而持卡人有时忽略查看每月账单的分期费用 ， 这些也都是引发消费纠纷的因素 。
问题
终止分期提前还款要付违约金
客户发现自己被莫名开通了自动分期业务后 ， 一般都会主动向银行投诉 ， 要求退回已收手续费 ， 并要求停止该业务 。 然而 ， 真要取消这一业务也并非易事 。 不少银行要求必须补交一定费用 ， 同时还要经过审核 。
比如 ， P银行规定 ， 持卡人成功申请自由分期付业务后 ， 不能对已申请的分期期数、金额进行更改 ， 且不可进行撤销 。 对于持卡人申请提前还款的 ， 持卡人须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金 ， 剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付 ， 已一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期数对应的手续费 ， 同时 ， 银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金 。 提前还款收取的违约金及未分摊的本金金额将全额计入下期账单最低应还款总额 。
X银行客户刘先生前几年办了一张信用卡 ， 现在每月消费超过5000元 ， 银行就直接办理12个月分期 。 他打电话说要提前还款 ， 得知还要付3%违约金 。 刘先生气愤地说：“难道办理分期不用通知客户？提前还款还要交违约金 ， 这种霸王条款就没人管吗？”
监管
有银行因分期业务违规被重罚
存在于信用卡分期业务的乱象当然有人管 。 监管部门已经注意到部分银行的违规行为 ， 并加大了处罚力度 。
今年7月7日 ， 中国银保监会消保局发布关于某银行侵害消费者权益情况的通报 。 通报指出 ， 某银行存在默认勾选信用卡自动分期起始金额等6类违法违规问题 。
根据通报 ， 自2015年3月 ， 这家银行开办“立享卡”信用卡业务 ， 自动分期起始金额分为5000元、10000元、20000元等三档 。 2019年3月起 ， 为增加信用卡分期业务收入 ， 该行将“立享卡”自动分期起始金额调整为“默认为3000元” ， 客户办卡时无法选择其他分期起始金额 。 但根据该行规定 ， 客户可通过客服热线修改自动分期起始金额 ， 但在申请表及线上渠道申请页面未向客户提示 。 截至2020年6月末 ， 该行发行自动分期起始金额3000元“立享卡”4.54万张 ， 涉及分期收入3573.64万元 。
日前 ， 这家被点名批评的银行发布《信用卡暂停客户申请自动分期业务的公告》 ， 自2021年8月31日起 ， 陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务 。
资深银行卡专家董峥认为 ， 分期业务是银行信用卡业务收入的重要组成 ， 不仅可以刺激消费、缓解用户资金压力 ， 也能够提高银行中间收入 ， 近来越来越受银行重视 。 不过 ， 现在银行在分期业务的营销上有点用力过度 ， 且在服务水平上仍存在一些瑕疵 ， 尤其是与客户的沟通、如何引导用户办理等环节上 ， 还需要进一步规范 。
提示
消费者要细看办卡条款和每月账单
北青报采访人员在采访中发现 ， 相当一部分持卡人不仅办卡时不认真读条款 ， 用卡以后也不会每月详细查看账单 ， 以至于过了多年才发现“被分期” 。 对此现象 ， 业内人士普遍认为 ， 消费者自身也要主动加强对信用卡的了解和管理 ， 特别是留意收费、利率、还款方式等条款 ， 才能有效减少此类纠纷的产生 。
易观高级分析师苏筱芮指出 ， 持卡人首先要明白 ， 信用卡只有在免息期内全额还款才是真正免费的 ， 其他收费方式都要格外留意；同时 ， 不要为了所谓的分期礼品、分期优惠而办理分期 ， 而是要根据自身需求来办理 。