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01. 消费贷管理加严

日前 ， 中国银保监会浙江监管局办公室下发了《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(浙银保监办发〔2019〕213号) ， 文件中要求：

各银行机构要按照“金额越大、管控越严”的原则 ， 建立差异化贷后用途管控机制 。

累计用款超过30万元要严格收集消费用途凭证；

累计用款超过100万元的客户原则上要实地核验消费用途；

对于在他行已有3家及以上消费贷款授信的 ， 需谨慎介入 。

02. 文件详情

一、加强贷后管理

上述213号文件中称 ， 浙江各银行机构要按照“金额越大、管控越严”的原则建立差异化贷后用途管控机制 。

累计用款超过5万的 ， 要在账户分析、人工排查等方面提高跟踪强度；累计用款超过30万的 ， 要严格审核消费用途凭证；累计超过100万的 ， 原则上要实地核验消费用途 。

二、建立“灰名单”制度

文件中称 ， 要求银行对他行已有3家及以上消费贷款授信的须审慎介入 ， 确有真实、合理消费需求的须实行更为严格的用途核实、支付管理和资金跟踪措施 。

同时 ， 对于自查和内外部检查发现的违规用款借款人应纳入“灰名单”管理 ， 要求客户限期退出（抽贷）且后续消费贷款业务审慎准入 。

三、强化支付管理

另外 ， 文件要求各银行机构强化贷款资金支付管理 ， 不得简单以30万元为线批量划定和简单执行受托支付标准 。

可事先确定交易对象且具备非现金结算条件的均需采取受托支付 ， 采取自主支付提款需累加计算 。 也就是说 ， 提取资金都需要交代每笔资金的去向 。

四、严禁资金违规挪用

文件中要求各银行机构切实强化个人消费贷款用途管理 ， 从贷款全流程各环节入手加强用途真实性审查 ， 确保用途与和合同约定一致 。

严禁贷款资金违规流入禁止性领域；

严禁贷款资金用于支付购房首付或偿还收付款借贷资金；

严禁贷款资金流入股市、债市、金市、期市等交易市场；

严禁贷款资金用于购买银行理财、信托计划以及其他各类资金管理产品；

严禁借贷资金用于民间借贷、网络借贷以及其他禁止性领域等 。

五、建立贷款资金拦截机制

文件中要求各银行建立贷款资金用途检测拦截机制 ， 转入本行同名三方存管账户等特定禁止性账户要实现自动拦截 。

对含有地产、职业、财富管理、互联网金融等敏感流向实行自动检测预警 ， 借款人继续转账的须逐户排查 ， 确认违规用款须提前收回贷款 。

文件中还表明 ， 各法人机构要尽快启动系统改造工作 ， 各分支机构要积极争取总行支持 ， 原则上要于2019年年底前完成相关系统改造 。

六、规范信用卡业务管理

文件中还要求 ， 规范信用卡业务管理 。 浙江各银行机构要严格遵循信用卡业务消费定位 ， 不得办理用于生产经营、投资等非消费类领域的信用卡（服务“三农”的信用卡除外） ， 加快清理整改存量违规业务 。

严格预借现金业务管理 ， 合理审慎预定预借现金授信额度 ， 原则上不得超过非预借现金业务授信额度；

严格专项分期用途管控和交易监测 ， 规范与中介机构合作行为 ， 切实防止套现行为；

新增信用卡业务产业种类、增加信用卡业务功能等须要求向监管部门报告 。

03. 新规可能带来的影响

新规的发布 ， 无论从哪一方面来看 ， 对信用消费贷的限制是大大加强了 。