（本文约3300字，阅读完大约需要8分钟 。耐心，是财富的声音 。）
当我以为买到了年化率6%以上的理财产品而沾沾自喜时，细算才发现13个月创造的真实收益率才3.33%！
平时我喜欢买一些微信理财通的理财产品，也时常乐于与亲朋好友们分享最近发现的哪个产品收益不错 。
一般会从“货币基金”、“安稳债基”、“保险产品”这3个类别中选产品：
货币基金收益率很低，但是能保本，不会产生负收益；
安稳债基和保险产品中有几个预期年化可以达到6%-8%的产品，看着挺吸引人，也买过不少 。但这种较高利率的产品，却不能保证每天都有正收益，行情不好时，整月下来亏损本金也常有可能 。

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今天，总结了一下自己过去一年的微信理财通收益率，惊讶地发现：一整年下来平均年化率居然才3.33%！ 这还是靠着4月份不错的收益率拉了一把才达到这个均值，否则更低 。

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所以，在现阶段买个微信理财都能创造负收益的时期，我很庆幸的是去年底抓住了火爆市场的年金理财“如意享”，因为保本又保收益，存入万能账户稳稳躺赚的利息给了我唯一的妥妥的安全感，也对冲了理财产品和股票亏损的风险 。
但是，目前市面定价利率4.025%的年金产品都已被监管层银保监会叫停，降到3.5% 。也就是说，以后保险公司卖给咱们的理财类产品，定价利率最高不能超过3.5%了 。理由是利率风险太大！但不是客户有风险，而是保险公司有风险 。因为保险是刚性兑付，一旦白纸黑字确认就必须给付 。
即便如此，定价利率3.5%的保险理财仍然是当前市面上无风险+稳增长+确保终身收益的理财产品的不二选择！
比如：3月底上市的“如意尊”增额终身寿险产品，从官方公布的首月销售战绩来看，同样都是市场标杆，如意尊上市一个月，无论在标准保费、承保件数及件均保费上，均已打破了此前如意享的月度销售记录，成为了继如意享之后的又一爆款！

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这说明越来越多的人已经认识到保险理财的优势，不再执着于那些看不懂的“高收益”产品 。


虽然4.025%/3.5%的收益率，很多理财产品短期内都能达到，但是长久稳定且复利增长的收益却很少有理财能够做到 。复利的优势在于通过时间的积累可以带来很高的价值（参考下表：复利折算单利表） 。目前市面理财产品绝大多数是单利，但保险理财的定价利率，都是复利！

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放眼全国乃至全世界的利率史，低利率低增长将成为经济发展的新常态 。

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余额宝利率跌破2%，银行五年期定存才2.75%，国债收益率也不到2%，起购金额少则20万高则600万的银行定期大额存单年化率也不过在1.5%-4.125%之间 。

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购买了如意尊增额终身寿险产品，意味着你同时拥有了两个理财账户：主险账户和万能账户 。

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