----再说一次：别提前还房贷 ， 能借多久借多久！不少人在给银行白送钱//----

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不论身在几线城市 ， 房价动辄都是六七位数 ， 能轻松拿出全款购房的人并不多见 ， 即便是有钱 ， 有远见的人仍会在手里留下充足的现金 ， 用作其他投资 ， 在这些人眼里 ， 存款的静态收益是10% ， 借款用来投资别处的收益却是动态的 ， 可能就是100% ， 因此绝大多数人还是会选择按揭贷款买房 。

通常申请贷款的年限在10年-30年居多 ， 以传统思维考虑 ， 或许购房者觉得给银行的利息越少越好 ， 在选择年限上能压缩就压缩 ， 甚至选择5年、10年 ， 导致生活上精打细算过得十分压抑 。 实际上 ， 银行员工通常会建议你年限申请得越长也好 ， 因为在你平日的生活中 ， 这会是你申请到时间最久、最大金额、最低利率的一笔贷款 。

举个例子 ， 以目前银行基准利率4.9计算 ， 贷款100万每年的利息是4.9万元 ， 如果采用公积金贷款利率就更低 ， 如今市面上任何一个贷款利率都不会比这个来得低又划算 。 那么贷款年限选得长点好还是短点好？我们先来了解两个贷款方式 ， 等额本金和等额本息 。

在同等条件下 ， 等额本金是每月固定还一定数额的本金 ， 利息在此基础上逐渐减少 ， 还款额度是逐月递减的 ， 这样做会让前期还款压力较大；

等额本息是每月偿还包括贷款利息在内的等额贷款 ， 本加息还款的金额始终保持不变 ， 这样做前期还款压力较小 ， 最终需还的利息是高于本金的 ， 压力倾向于后期还款 。 如果贷款人资金并不是特别充足 ， 银行考虑到中途意外断供的风险 ， 会普遍建议选择有利于规划资金的等额本息法 。

所以我们就以等额本息法为例 ， 看看贷款10年和30年的差别有多大 。 假设贷款100万元 ， 按基准利率4.9%计算 ， 10年间需还利息26.69万元而30年还款利息是91.06万元 ， 二者相差65万元 ， 且30年贷款的利息基本接近本金 。 乍一看 ， 似乎10年贷款的利息比较容易接受 ， 还能早点摆脱房奴生涯 ， 但如果把M2（广义货币）与GDP（国内生产总值）的因素算进去 ， 结果就完全不一样 。

近年来 ， 我国M2与GDP比值问题引得广泛关注 ， 简单说它反映的是经济运转的效率 ， 比值越高说明经济运转效率越低 ， 相当于投入大量货币却产出很少的GDP ， 相反比值越低经济运转的效率越高 。

1998年以前 ， 我国的M2与GDP之比低于1.2 ， 之后在2009年上升至1.79 ， 而2018年比值为2.02 ， 从高企的比值不难看出钱的购买力在逐渐下降 ， 也就是说20年前买一斤苹果1元钱 ， 现在可能就要3元 。 如果按照过去货币的贬值速度 ， 贷款30年后的100万 ， 仅仅相当于30年前的25-30万 ， 那么利息也就是现在的20-25万 ， 相比10年26万的利息 ， 好像也没差 。

所以上述我们才说 ， 房贷或许是你这一辈子能申请到的贷款时间最久、金额最大的一笔福利 ， 当然是能借多久就借多久 ， 随着楼市逐渐稳定 ， 房价不会大幅波动 ， 而不急于还清贷款 ， 利用长周期不论把钱投到哪里 ， 都能有效对冲贷款利息 ， 何乐而不为呢？