----60天后 ， 房贷合同将有3处“变化” ， 业内：“新规”下选错白送钱//----

\">房贷 ， 牵动着无数购房者的神经 。

尤其是最近两年 ， 贷款利率的上浮 ， 一方面遏制了楼市的投机情绪 ， 让炒房客不敢轻易入市 ， 另一方面 ， 也让刚需背负了动辄上浮20%-30%的额外月供成本 。

而在2019年 ， 关于房贷的消息一个接一个 ， 令人目不暇接 。

在今年10月份 ， 央行创造性实施了LPR报价机制 ， 每个月公布一个LPR的报价 ， 分1年期LPR和5年期LPR ， 1年期可以理解为短期利率变化 ， 5年期就是未来房贷利率要参考的标准 ， 以后不再参考基准利率 ， 按照最新报价 ， 5年期LPR为4.8% ， 略有下降 。

不少购房者应该能发现 ， 最近两个月买房签的房贷合同 ， 利率都是参考的5年期LPR ， 包括置业顾问和银行经理在内的工作人员 ， 也都会跟你详细解释 。

但是 ， 一个很重要的问题是 ， 今年十月份以前 ， 房贷合同没有参考LPR的房主们 ， 他们怎么办？如果房贷利率不再参考4.9%的基准利率 ， 以后5年期LPR如果下降的话 ， 岂不是没以前买房人的份了？

放心 ， 这一点央行自然也考虑到了 。

在12月28日 ， 央行发布公告：自2020年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值） ， 加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率 。 定价基准只能转换一次 ， 转换之后不能再次转换 ， 原则上明年8月31日前要完成转换 。

简单来说 ， 再过60天以后 ， 房贷新规即将实施 ， 从2020年的3月1日开始 ， 以前那些巨额的存量房贷 ， 也将逐渐切换成LPR的合同 。

具体来说 ， 新的房贷合同 ， 有以下3处“变化” 。

第一 ， 参考基准不一样了 。

上文说到 ， 今年10月份以前买房的 ， 房贷都是参考的基准利率 ， 而最近几年 ， 我们的基准利率非常稳定 ， 一直维持在4.9% 。

这两年因为房地产调控的原因 ， 很多人买房上浮20%是常事 ， 以前2011-2012年 ， 2014-2015年的时候 ， 很多人的房贷利率都是打折或持平的 。

60天以后 ， 这些房贷都要参考5年期LPR 。

计算方法也很简单 ， 举个例子 ， 你原来的房贷利率是在基准4.9%的基础上浮10% ， 也就是5.39% 。 参考今年12月份发布的5年期LPR报价是4.8% ， 那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%） 。

有人说 ， 如果我的房贷是打折的呢？

放心 ， 这个加点是可以为“负值”的 ， 也就是说 ， 对照最新的5年期LPR报价 ， 按相应点数减点就可以了 。

第二 ， 定价周期不一样了 。

何为定价周期？我们绝大部分人的房贷 ， 重定价周期都是1年 ， 而且重定价日为每年1月1日 。

明年3月份 ， 房贷合同开始切换的话 ， 你可以自主选择定价周期 ， 最短调整周期依然是1年 ， 但定价日可以自己选 。

比如 ， 你在明年4月份顺利的完成了房贷合同的新老切换 ， 既可以选择每年的1月1号作为重定价日 ， 也可以选择4月份的某一天作为定价日 。

定价日有什么用呢？

假如你把定价日选在了1月1号 ， 每年到了这个时间 ， 都会参考上一年的12月份的LPR报价来变动 ， 你的加减点并没有变 ， 但是参考的基准却变了 ， 月供也会出现变化 。

第三 ， 有一个新选择：固定利率还是浮动利率？