----2020年还房贷越长越好还是越短越好银行员工：不少人白送钱//----

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2020年还房贷越长越好还是越短越好？银行员工：不少人白送钱

和2020年一起到来的还有一系列新规 ， 其中有一条和我们息息相关的就是房贷的变化了 。 央行宣布 ， 2020年3月1日起 ， 银行需要联系已经签订了浮动利率贷款合同的购房者 ， 将定价方式转换为在LPR的基础上加点形成 ， 每年1月1日生效 。 这是什么意思呢？在以前 ， 我们的房贷利率都是以央行基准利率为依据 ， 但现在我们要改成以LPR为基准 。

LPR这个名词对于经常关注相关新闻的人来说应该并不陌生 ， 在2019年10月8日 ， 央行就宣布之后签订的商业住房贷款合同不再以基准利率为依据 ， 而是改为以近一个月的LPR为基准 。 所以这次新规涉及到的主要是在2019年10月8日之前签订商业住房贷款合同 ， 而且是浮动利率的购房者 ， 如果是固定利率 ， 或是2019年10月8日之后签订的合同 ， 都是不需要变动的 。

那么新规又会带来什么变化呢？我们用一个简单的例子来说明 。 小明在几年前通过商业贷款买下了一套房子 ， 合同中注明 ， 房贷利率属于浮动利率 ， 并且在当时的央行基准利率4.9%上打了9折 ， 也就是4.9%×0.9=4.41% 。 而现在根据新规 ， 银行需要与小明重新确定利率定价方式 ， 在最新的LPR也就是4.8%上“加点” ， 所加的点就是原来的房贷利率与央行基准利率的差值 ， 可以为负值 ， 所以从2021年1月1日开始 ， 小明的房贷利率就是4.8%+（4.41%-4.9%）=4.31% 。 和之前一样 ， 新的房贷利率也可以选择固定或是浮动 ， 但也同样只有一次选择机会 。 如果小明选择了固定利率 ， 那么以后他就一直按照4.31%还贷 ， 直到新规出现 ， 或是还完贷款 。 如果小明选择浮动利率 ， 他的房贷利率就会随着LPR的变化而变化 ， LPR升 ， 贷款利率就升；LPR降 ， 贷款利率就降 。 至于定价周期可以和银行约定 ， 比如1年、5年 ， 根据规定至少是1年变化一次 。

除了像小明这样已经在还贷款的人 ， 新规也会对还没买房的人产生影响 ， 那么在新规之下 ， 我们申请贷款时应该选择较长的还款期限还是较短的呢？还房贷分为等额本金和等额本息两种方式 ， 由于等额本息的计算方式 ， 没有还的利息也是会产生利息的 ， 所以总利息比等额本金要高 。

同样的还款期限下 ， 自然是等额本金要更划算 ， 但很多时候银行都是默认等额本息方式 ， 那么在常见的等额本息方式下 ， 还房贷应该选择长期还是短期呢？对于刚需来说 ， 虽然还贷期限越长 ， 付出的利息就会越多 ， 但如果考虑到通货膨胀的因素 ， 其实也并不“吃亏” 。 这也是为什么李嘉诚说 ， 刚需什么时候都可以买房 ， 就算现在买贵了 ， 考虑到通货膨胀的因素 ， 过几年也是不会后悔的 。 当然了 ， 到底要不要买 ， 还是要考虑自身的情况 ， 量力而行 。