----有房的人注意了！3月起 ， 你的房贷合同将重新签//----

近日 ， 央行发布公告（中国人民银行公告〔2019〕第30号）称 ， 自2020年3月1日起 ， 各家金融机构将与原有的房贷客户进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为LPR（贷款市场报价利率）或固定利率 ， 通过“二选一”的方式确定贷款定价基准 。 也就是说 ， 各家银行会从3月份开始 ， 陆续对过去的贷款合同中的利率部分进行调整 ， 目前暂定为2020年8月31日前完成 ， 每人只能转换一次 ， 一旦选择就无法再更改 。

贷款合同的调整对于有房一族来说是一项重磅政策 ， 毕竟事关房子月供的变化 。

但大多数人面对这项政策还是一头雾水 ， LPR到底是什么意思？每月房贷到底会变多还是变少？

下面课代表就在这里给大家解释一下 。

什么是LPR?

LPR利率是指金融机构对最优质客户执行的贷款利率 ， 即贷款基础利率 ， 这个利率是可变的 。 我们最终执行的利率则是在LPR的基础上根据实际情况进行了一定加点的利率 。

LPR怎么算？

LPR利率是由18家银行根据市场经济共同报价 ， 去掉一个最高价 ， 去掉一个最低价 ， 再对剩余的报价进行平均计算得出的结果 ， 每月20日都会重新报价计算 ， 可以在中国人民银行网站进行查询 。

“基点”怎么算？

1个基点就是0.01%或0.01个百分点 ， 是在LPR基础上根据实际情况增加的利率 。

例如 ， 小王打算办理首套个人住房贷款 ， 贷款期限为20年 ， 经查询 ， 贷款行所在地区的差别化信贷政策明确了首套房的加点下限为20个基点（0.2%） ， 而借贷双方根据小王的信用情况、抵押、期限、利率浮动等要素协商一致在加点下限的基础上再加20个基点（0.2%） ， 当月公布的5年期以上的LPR为4.85% 。

所以 ， 该笔贷款的实际执行利率为：4.85%+0.2%+0.2%=5.25%

二选一：\"固定利率\"还是\"LPR加点\"？

本次利率调整 ， 央妈将选择题摆在了你面前 ， 3月份开始 ， 你所贷款的银行将会来找你 ， 让你做选择 。

至于究竟选择哪一种？别慌 ， 一起来看看两种利率的计算方式与区别 ， 再根据自身情况做出最优选择 。

1、选择固定利率

选择固定利率后 ， 维持当前的利率水平不变 ， 不受LPR的变化影响 。

2、选择“LPR+加点”利率

首先我们来看看调整前的固定利率 。

央行基准利率*（1+浮动比例）

举个例子 ， 某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年 ， 剩余期限为8年 ， 原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39% 。 那么 ， 该笔贷款剩下8年利率都会按照5.39%执行 。

那么“LPR+基点”利率呢？

LPR基础利率+基点

定价基准转为LPR的 ， LPR的期限与定价可依据原合同内容进行确定 ， 确定后在剩余期限内将不再调整 ， 也就是说 ， 合同中的LPR的值并不会每月都随市场变化 ， 而是在周期内为确定值 。 大多数商业性个人住房贷款的定价周期为1年 ， 并将每年的1月1日作为重新定价日 ， 所以 ， 我们每一年采用的LPR值为前一年12月20日发布的5年期以上的LPR 。

而“加点” ， 则根据双方商议确定 ， 而且一旦确定便永远不变 。

但本次调整主要是进行调整利率计算方式 ， 所以要确保第一次调整时保持利率不变 。