"multi_version":false

朋友说自己是住房贷款10年 ， 如今即将到期想延期 ， 银行却不同意 ， 我应该怎么办？

首先 ， 住房贷款10年到底是什么贷款？这里说的延期指的是什么叫？

一般来说 ， 人们平时所说的住房贷款事实上可以分两大类 ， 一种是住房抵押贷款 ， 一种是住房按揭贷款 。

住房按揭贷款一般是指购买新的住房时而办理的贷款 ， 期限最长可以到30年 ， 一般情况下有20年 。

住房抵押贷款则是用已经办理了产权的住房进行抵押 ， 一般情况下是10年 。

从上面所说的10贷款期限推测 ， 你的贷款可能是住房抵押贷款 。

那么 ， 一般情况下住房抵押贷款也好、住房按揭贷款也好 ， 都是按月分期还款 ， 也就是人们常说的等额本金还款或者等额本息还款方法 。

在这种情况下 ， 如果你说到期要延期那么指的是什么呢？短期贷款一般是到期还本付息 ， 所以存在延期的说法 ， 但是如果你所说的贷款10年就不可能出现贷款延期的说法 ， 只能是重新贷款或者二次抵押贷款 ， 所以你说的贷款延期是不存在的 。

其次 ， 为什么银行对贷款一般不会同意延期贷款呢？

不要说你是10年期的贷款 ， 即使你是一年期还本付息的贷款 ， 银行一般也不愿意同意你延期 。

所谓的贷款延期 ， 事实上银行内部叫贷款展期 ， 银行一般为什么不愿意进行贷款展期呢？

因为银行内部无论是监管还是银行自己的内部管理 ， 贷款展期都是一个控制的目标 ， 如果太多的银行贷款要求展期 ， 那么银行就会受到监管的检查 ， 同样分行会受到总行的重点检查、监督 ， 甚至有可能会消减贷款新增额度 。

银行贷款展期象征着银行贷款质量的下降 ， 说明企业还款出现了问题或者没有能力及时还款 ， 表明这笔贷款业务可能面临更大的风险 。 这就是银行不太愿意进行贷款展期的原因 。

何况 ， 你说的住房抵押贷款根本无法办理贷款展期的问题 。

其三 ， 你目前的这种情况如何办理呢？如何解决资金难题呢？

实际上 ， 你目前的情况根本不需要向银行提出贷款延期或者展期 ， 而有更多的办法解决资金问题：

一是向贷款银行提出二次抵押贷款 ， 即以现有的抵押住房已经还款过的金额进行重新贷款 。 比如你的住房评估价格200万元 ， 抵押率50%即是100万元 ， 10年还款如果是等额本金每年需要还本10万元 ， 如果你最后一年还有10万元本金没有偿还 ， 你可以向银行提出再贷款90万元 ， 这样你就解决了资金需求问题 。

二是向银行提出新的贷款申请 。 在银行贷款快要到期时 ， 向银行提出新的贷款申请 ， 即在银行贷款偿还完以后 ， 再申请一笔新的贷款 ， 比如你贷款了100万元 ， 在最后偿还完时 ， 再申请一笔新的贷款100万元 。

三是向其它银行申请住房抵押贷款 ， 可以在贷款偿还结束解除住房抵押后向其它银行申请一笔同样金额的贷款如再申请100万元；也可以在贷款还没有偿还完之前申请一笔新的贷款 ， 甚至可以在其它银行申请一笔新的贷款偿还原有的贷款 ， 同时办理新的住房抵押手续、解除原有的住房抵押手续 。 这里可能会面临两个问题：一是原有的贷款可能要提前偿还或者偿还完以后才能办理新的贷款；二是在贷款未偿还前通过两家银行的协商先解除抵押、再抵押贷款、通过贷款偿还原有的贷款 。

所以 ， 提出贷款延期或者展期一般情况下是不明智的 ， 可以通过更多的办法进行解决 ， 从这个意义上讲 ， 银行不同意你贷款延期是有道理的 。

作者：麒鉴 ， 银行资深高级管理人员 ， 原创不易 ， 欢迎关注 ， 严禁抄袭