关乎千万家庭钱袋子的

存量住房贷款利率定价基准切换来了

这对你的还贷支出有何影响?

12月28日 ， 央行发布公告称 ， 为进一步深化LPR改革 ， 商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准 ， 原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成 。

听起来有点拗口 ， 简单的说 ， 就是以前的贷款合同是以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价 ， 现在要转换为LPR+基点(或固定利率)的方式定价了 。

存量房贷怎么变?

人们最关心的问题 ， 还是房贷怎么变 。

对此央行明确 ， 商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的 ， LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定 ， 确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值) ， 在合同剩余期限内固定不变 。

简单而言 ， 房贷对应的LPR期限品种基本是五年期以上LPR ， 房贷如果转成LPR ， 那么在2020年的利率和2019年执行的利率要保持不变 。 而到了2021年 ， 就根据LPR再加上点数浮动了 。

据了解 ， 目前5年期贷款基准利率为4.9% 。 以往的存量房贷合同 ， 都规定了执行利率在基准利率基础上的浮动幅度 ， 每年1月1日重定价时 ， 浮动比例都保持不变 。

但是每个房贷客户执行的浮动比例可能大不相同 。 以首套房贷为例 。 2011年之前的大部分购房者多享受7折优惠;2011年至2017年的购房者多享受8.5折优惠 。

2017年之后 ， 各个城市各家银行的房贷利率差异加大 ， 首套房贷利率有9折的 ， 有9.5折的 ， 有基准的 ， 还有上浮10%的 。 二套房贷利率有的是基准上浮10% ， 有的是上浮20% 。

由于原来的浮动比例不一样 ， 转换后的加点数也肯定不同 。

记者计算了一下各种情况下的加点数 ， 发现之前只要享受过折扣的 ， 加点数都为负值：7折的-137个基点、8.5折的-63.5个基点、9折的-14.5个基点;没折扣甚至上浮的都要加基点：基准利率+ 10个基点、1.1倍的+59个基点、1.2倍的+108个基点 。

举个例子

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年 ， 剩余期限为8年 ， 原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 现执行利率为4.9%×(1+10%)= 5.39% 。 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准 ， 且重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年1月1日 ， 那么加点 幅 度 应 为 0.59 个 百 分 点(5.39%-4.8%=0.59%) 。 2020年3月30日至12月31日 ， 执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%) 。

在此后的第一个重定价日 ， 即2021年1月1日 ， 按照重新约定的重定价规则 ， 执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59% ， 此后每年以此类推 。

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来源：天府早报