----房贷贷款利率上浮百分之十 ， 应该选择LPR还是固定利率好呢？//----

央行在12月28日发布最新公告 ， 将开始推动存量浮动利率贷款 ， 定价基准转换的工作 ， 而此次调整期间 ， 作为借款人可以有一次重新选择利率的机会 ， 固定利率和LPR+加点 。

对此很多人纠结 ， 到底是选择固定利率还是LPR加点呢？

这对于已经申请了房贷的人来说 ， 就要面临着两个问题 ， 一是如何改的问题 ， 另一个是要不要改的问题 。

首先如何改？

按照央行的公告来看 ， 原来以人民银行基准利率上浮或者打折的 ， 在利率不变的基础上 ， 变成LPR+加点的方式 。

举例：原来的贷款基准利率是4.9% ， 如果上浮10% ， 就变成是5.39% ， 现在的LPR是4.8% ， 合同利率就要修改为LPR+59个基点 。

如果原来的房贷是下浮10% ， 实际利率为4.41% ， 合同利率就要修改LPR-39个基点 。

购房者是有权选择固定利率的 ， 也就是说在合同内 ， 房贷利率保持现有的利率水平不变 ， 直到合同结束为止 。

同时 ， 购房者也可以选择房贷利率跟随LPR动态来调整 ， 调整的周期最少在一年以上 ， 如果未来LPR利率上涨 ， 那么你的房贷的贷款利率也是上涨的 ， 要是LPR下降那么你的房贷的贷款利率也会随着下降 。

那选择哪一种比较划算？

这还真的不好说 ， 但是从目前来看选择LPR+加点的方式比较划算

首先LPR利率处于下行的通道 ， 5年期以上的贷款利率当前是（4.8%）未来下调的几率还是蛮大的 。

其次 ， 最近也有消息称监管部门已经通知银行 ， 要求压缩银行靠档计息类存款 ， 只要储户存款期限未到期 ， 提前支取是要按照活期计算利息 ， 比如以前是存款3年 ， 到了2年后存款人有资金需求 ， 提前支取是按照2年的定期存款利息计算的 。

这或许很大程度上降低银行存款端的成本 ， 从而进一步推进LPR利率下行.

如果说你的原来房贷贷款利率比较高 ， 甚至是高于LPR的利率 ， 在这样的情况下可以选择跟随LPR的调整 。

从全球的市场上来看 ， 长期的利率是下行的趋势 ， 特别是当经济发展到一定程度时 ， 利率就越来越难保持较高的水平 ， 并且最终可能会进入“负利率”时代 ， 这一点在西方国家利率变化就可以看到 。

从目前来看 ， 中国和印度等发展国家中 ， 因为经济增速过高 ， 相对利率也更高 ， 但在未来经济增长 ， 最终会步入发达国家行列 ， 利率水平长期来说是下降的 。

总的来说 ， 按照目前的情况 ， LPR在未来还有可能会进一步下调的 ， 至少从短期上来看 ， LPR+点要比固定利率划算些 。