但2021年1月1日开始 ， 小王的房贷利率计算标准就会变了 。

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这取决于那时候的LPR有多高 。

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如果那时候5年期以上的LPR降到了4.5% ， 那么小王的利率就会变成4.5%+0.59%=5.09% ， 还是比现在的利率更低 。

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情形二：假如小王是2009年买的房子 ， 当时房贷利率破天荒打了7折 ， 那么小王原来的利率就是4.9%×（1-30%）=3.43% 。

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现在加点幅度就是3.43%-4.8%=-1.37% 。

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没错 ， “加点”名义上是“加”点 ， 大家可能会理解为都是增加利率 ， 实际上如果之前的利率高于LPR ， 加点就是正数 ， 低于LPR ， 加点也可以负数 。

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如果2021年初的5年期以上LPR降到4.5% ， 小王的利率就会变成4.5%+（-1.37%）=3.13% 。

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对居民来说 ， 转换时点利率水平保持不变 ， 且从转换时点至此后的第一个重定价日（不含） ， 执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平 。 因此 ， 中信证券研究所副所长明明表示 ， 在2020年内 ， 存量房贷的利率实际上不会发生变化；从2021年开始 ， 存量住房贷款利率才将正式与LPR挂钩 。

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该怎么选？

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选择参考LPR浮动方式（即选择与银行约定重定价周期） ， 还是选择固定利率方式 ， 对于居民对利率走势的判断提出了考验 。 一旦进入2020年3月至8月份的切换时间窗口 ， 交通银行金融研究中心高级研究员陈冀预计 ， 由于居民整体自主判断利率趋势能力具有局限性 ， 大量居民购房贷款可能较为积极地选择向参考LPR浮动利率定价方式切换 。

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此外 ， 当然也有一部分居民会选择转换成固定利率贷款 。 “此次改革后 ， 借贷双方可以协商重定价周期 ， 甚至锁定利率也都是可以的 。 从国际上看 ， 国外有不少个人住房贷款是固定利率的 ， 这一方面可以降低个人的利率风险；另一方面有助于推动提高商业银行的风险管理水平 ， 促进利率衍生品市场发展 。 ”接近监管层人士此前对记者说 。

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“本次公告对房贷利率再次作出专门安排 ， 旨在稳定房地产市场预期 ， 保持房地产调控政策的连续性 。 ”东方金诚首席宏观分析师王青表示 ， 存量商业性个人住房贷款利率将逐步转换为以5年期以上LPR报价为基础定价 ， 而在转换时点的利率水平应保持不变 。 2019年8月份以来LPR报价显示 ， 居民房贷主要挂钩的5年期以上LPR报价仅下调5个基点 ， 明显低于主要针对企业贷款的1年期LPR报价的下调幅度 ， 这意味着 ， 明年房地产市场将保持稳定运行态势 ， 房地产投资增速显著下行的风险较小 。

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