大家都知道 ， 房贷按揭主要就两种形式：一是等额本息 ， 另一个是等额本金 ， 两种还款方式虽然只有一字之差 ， 实际上在整个还贷期内 ， 利息却差了不少 。 在同等条件下 ， 等额本息比等额本金利息要多出百分之二十几 ， 贷款100万 ， 利息总支出要多出十多二十万 ， 这一个差别可能有部分人懂 ， 也有不少人不知道而在这方面就已经吃了亏 。

还有一点也非常值得注意 ， 受传统观念影响 ， 一些购房者在选择贷款周期的时候存在误区 ， 不希望长期欠银行的钱 ， 房贷按揭期限往往就选择很短的时间 ， 比如5年、10年 ， 最多15年 ， 导致各项支出能压缩就压缩 ， 精打细算 ， 搞得自己生活很压抑 。 实际上 ， 在选择还贷期限上是很有讲究的 ， 这就是本文主要阐述的问题 。 房贷是“越长越好”还是“越短越好”?银行一线员工：不少人白白送钱 。

第一、假如买房纯投资的话 ， 房贷期限该如何选择?

随着楼市调控深入 ， 炒房团逐步绝迹 ， 但以保值增值为目标的投资者还是有不少 ， 这也是没办法的事 ， 因为现在比较靠谱且门槛适合普通老百姓的投资渠道几乎难找 。 买房投资与刚需自住买房有着本质区别 ， 投资买房就是为赚钱 ， 所以必须考虑买房以后成本支出问题 ， 尽可能做到利润最大化 。 主要分两种情况：

一是在资金允许的情况下 ， 尽量选择全款 。 这是基于现实情况 ， 我们知道 ， 无论房价如何涨 ， 市场上都是不缺房子的 ， 所以买房相对容易 ， 不过 ， 想转手的时候就不会那么容易 ， 即使找到接盘客户 ， 如果你房子本身有贷款 ， 相对来说手续就比较麻烦 。 而且最重要的是 ， 现在我们很难找到安全可靠并能跑赢贷款利率的投资项目 ， 如果你能全款却还着月供 ， 很明显会吞噬一部分利润 ， 不能做到利润最大化 ， 而且 ， 等你转卖房子需要提前还贷时 ， 一般还会再交1到3个月的违约资金 。 所以 ， 在充足资金时应尽量选择全款 。

二是不能选择全款 ， 需要按揭部分贷款 ， 或者即使有全款能力 ， 但由于经商等需要资金周转 ， 你可以留一部分资金 ， 剩余欠款可向银行按揭贷款 。 看到这里就要注意了 ， 如果有银行愿意给你“等额本金”还款方式 ， 你首选等额本金 ， 道理就不说了 。 但很多时候 ， 银行只给你“等额本息”还款方式 ， 此时 ， 你应采取“长贷短还”方式 ， 即在申请贷款时 ， 尽量把年限拉长 ， 比如能申请30年就30年 ， 然后在短期内把钱还清 ， 如1-2年内 ， 这是利润最大化优选方式 。

第二、假如刚需自住买房 ， 房贷期限是“越长越好”还是“越短越好”?

　　前面我们已经提到 ， 在按揭贷款的两种方式中 ， 在同等条件下 ， 等额本金总支出利息要比等额本息方式少很多 ， 所以 ， 市面上不少人会选择等额本金 ， 即使在还贷前期背负巨大的还款压力情况下 。 无论是等额本金 ， 还是等额本息 ， 两种方式都有一个共同点：贷款时间越长 ， 利息总支出越多 ， 反之越少 。 下面先举两个例子对比：

　　由于现在大多数人使用的还贷方式为等额本息 ， 我们就以等额本息为例 ， 首先来看看贷款10年与贷款30年差别到底在哪里?设置一个条件：假如按揭房贷100万元 ， 贷款利率按最新的基准利率4.9% ， 计算结果如下：

　　1.采取等额本息按揭房贷10年：

由图可知 ， 100万房贷 ， 在基础利率条件下 ， 10年时间总共还利息26.69万元 ， 利息还可以 ， 对于很多刚需购房者来说 ， 差不多还是能接受 ， 这对于后续经济收入较高的家庭来说 ， 采取这种方式可以少支出不少利息 ， 并且能早早摆脱房奴生涯 。

2. 采取等额本息按揭房贷30年：

从上面可知 ， 100万房贷 ， 同样在基础利率条件下 ， 整个30年还贷期的利息是91.06万元 ， 足足比10年期利息高出近65万元 ， 基本上接近本金 。 对于刚需购房者来说 ， 考虑到后续的还贷能力 ， 这也是一个无奈的选择 。