根据央行的统计 ， 截至2019年底 ， 征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息 ， 规模已位居世界前列；个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家 ， 基本覆盖各类正规放贷机构；2019年 ， 个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次 ， 日均查询量分别为657万次和29.6万次 。

征信系统的推出 ， 为我国控制金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识等方面发挥了积极的作用 。

二、二代央行系统的新特征

从2006年上线至今 ， 一代征信系统已经走过了14年 ， 在提升社会信用意识、优化金融服务质量的同时 ， 也暴露出一系列的问题 。 本次上线的二代征信系统针对一代征信系统存在的问题 ， 进行了优化 。 相对于一代征信系统 ， 二代征信系统主要有两大新特征：

1、更严谨 ， 让投机者无所遁形

在一代征信系统中 ， 受限于当时的条件 ， 所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性 。 在实务中 ， 这些局限性 ， 被投机者所发现并利用 。 一时间 ， “离婚式购房”、“信用卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端 。

对于投机套利者的宽容 ， 实际上是对于安分守纪者的惩罚 。 针对以上套利行为 ， 央行对二代征信系统进行了更加严谨的优化 ， 让投机无所遁形：

（1）引入“共同借款” ， 提升“离婚式购房”难度

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款 。 这里最典型的情况是夫妻贷款购房 ， 在之前的征信系统中 ， 这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下 ， 夫妻中的另一方 ， 可以通过“假离婚”的方式 ， 享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策 。

随着“共同借款”的引入 ， 房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示 。 即使离婚了 ， 房贷记录仍然存在于双方的征信中 ， 不排除通过一些婚后财产分割的办法 ， 剥离一方债务 ， 实现“首套房”套利 ， 但是 ， 如此操作的难度和成本大幅提升 。 对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制 。

那么 ， 如果是真离婚 ， 是否影响再购房呢？官方的解释是：征信系统将按照金融机构报送的信息 ， 及时更新 。 比如离婚后 ， 发生共同借款协议解除的情况 ， 首先需要由金融机构向征信系统报送更新信息 ， 然后 ， 根据报送内容 ， 征信系统将不再展示无债务责任一方的贷款信息 。

另外 ， 根据介绍 ， 2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息 ， 需待下一步 ， 金融机构开始采用二代格式报送数据后 ， 这类信息才开始展示 。

因此 ， “共同借款”信息要真正发挥作用还尚需时日 。

（2）新增“还款金额” ， 使“0账单”养卡套利失效

在一代征信系统的征信报告中 ， 每次信用卡还款金额是不记录的 ， 如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略 。 即在每次账单日之前一日全额还款 ， 账单日之后又将资金刷出 。

如此操作 ， 投机者在占用了信用卡的授信资金的同时 ， 每期账单为0 。 “0账单”使得投机者的负债水平看起来很低 ， 有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度 。

在二代征信系统的征信报告中 ， 每次还款额度都将即时披露 ， 如此 ， 投机者提前还款 ， “0账单”养卡的行为也暴露出来 ， “0账单”策略失去意义 。