旧答案分崩离析 ， 新思路已经逐步清晰

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阿里云新金融和互联网事业部总经理刘伟光在“核”聚变红宝书发布现场 。 供图/阿里云

新技术的变化之快 ， 已经把那些技术能力不足以理解其长远影响的国家远远甩在后面 。 科学发展把人类带入了一些迄今无法解释、不可想象的领域 。 结果 ， 许多革命性技术只能在有能力、有判断力和技术先机国家得到使用 。
——亨利·基辛格《世界秩序》（2015年）

阿里云新金融和互联网事业部总经理刘伟光在今年1月发表了一篇文章 ， 文章中描述了银行核心系统未来的样子 。
刘伟光用五个“它”来描述：

• 它是一个能够让内部员工和外部客户都能感受到数字化能力无处不在的平台；
  
• 它是一个能够快速生成新流程 ， 快速创建和发布新业务新产品 ， 能力单元高度复用的平台；
  
• 它是一个能够具备移动化、数据化、智能化特征的平台；
  
• 它是一个分布式基础架构技术支撑的平台 ， 能够以弹性能力应对互联网类型的金融业务的峰值；
  
• 它是一个融合了云计算中的先进技术生产力去应对开放银行和生态银行时代所有业务的一栈式平台 。
  

银行核心系统 ， 英文表述是CORE Banking, CORE其实不是简单的“核心”意思 ， 它的全称是: Centralized Online Real-time Exchange （集中式在线实时交互） 。 这里有两个重要的关键词：“集中”、“实时” 。
所谓“集中” ， 指的是外围系统或辅助系统 ， 无论是柜面系统也罢 ， ATM也罢 ， 网银也罢 ， 它们的业务流程最终都要汇集到核心系统 。 就像一台计算机的所有的操作最终都要归结到CPU的指令 。
所谓“实时” ， 指的是系统需要即刻做出反应的操作 。 一个比较直观的例子是 ， 用户在ATM机上取款 ， 取了多少钱 ， 银行系统内的帐户余额马上就要扣掉多少钱；同样 ， 存款 ， 用户在柜面上把钱存进去 ， 账面的数据变化也要马上反应到系统中 。
核心系统承载了银行的存款贷款、支付结算、借记卡、贷记卡、投资理财以及所有对公金融服务和监管报送等核心业务 ， 被称为经营的大脑 ， 重要性不言而喻 。
阿里云是中国金融云市场上相对领先的一个选手 。 它的技术动向和战略布局在市场上有一定的风向标意义 。
根据阿里云内部数据 ， 它在金融领域的客户中 ， 覆盖了60%保险企业 ， 50%证券公司 ， 以及数百家银行客户 。 它的银行客户中 ， 既包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行等国有大行；也包括12家全国性股份制银行；以及全国一半以上的城商行、全国一半以上省级农信机构 。 另一个阿里云提供的数据显示 ， 已上市50多家城市商业银行中80%都是阿里云的客户 。
金融是离数字化最近的行业 ， 也是体量最大、最容易产生倍增效益的行业 。 这其中 ， 银行又是重中之重 。 2018年之前 ， 银行和互联网公司的合作 ， 主要都是基于联合贷款类型的消费金融和普惠金融等类型业务的合作 。
2018年以后 ， 银行开始在核心系统之外 ， 投入大量预算和精力 ， 利用新技术改造升级基于用户体验、营销和全行风控的升级改造 。 如手机银行、营销渠道、互联网金融平台 ， 全行级大数据平台等 。
在银行业内 ， 这样的做法基于一个传统考量：如果将银行的核心系统和外围服务系统比作两个同心圆的话 ， 位于内部的小圆是核心系统 ， 安全第一 ， 需要用护城河紧密保护好 ， 不能轻易被改变；而位于外部的大圆 ， 则可以充分利用新科技来改善用户体验 ， 把互联网科技最擅长的东西用进来 ， 去解决当下的痛点 。