我国的《企业破产法》于2006年正式公布 ， 由于没有个人破产法的配合 ， 《企业破产法》一直被称为\"半部破产法\" 。 显然 ， 在企业破产法公布十多年后 ， 个人破产法在这个时间点被推上日程 ， 有着特殊的时代背景和现实意义 。

制定个人破产法 ， 有利于对企业法人和自然人实行同等的法律保护 。 在美国 ， 个人破产法主要适用于三种债务人：一是消费债务人 ， 指过度超前消费引起破产的个人；二是营业债务人 ， 指在企业经营过程中需要承担债务的个人；三是混合债务人 ， 指前两种情况混合且在程序上适用个人破产程序 。

在我国台湾 ， 也有类似的个人破产法 ， 名称叫《消费者债务清理条例》 ， 条文规定保护的债务人有因消费借贷、自用住宅借款、信用卡或现金卡契约而负债务的个人 。

我国已经成为世界第二大经济体 ， 在市场经济越来越发达的今天 ， 个人破产法的出台意义重大 ， 个人破产法的出现 ， 给那些无力偿还债务的人一个重新来过的机会 。 但是 ， “破产”顾名思义 ， 就意味着一无所有 ， 虽然受个人破产法保护的债务人 ， 可以免除无力偿还的债务 ， 但并非所有债务都可以免除 ， 而是视不同情况给予不同程度免除 。

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近年来 ， 我国居民的资金杆杠率越来越高 ， 债务不断攀升 ， 数字显示 ， 至2017年末国内家庭部门杠杆率高达110.9% ， 比过去5年上升了18.7个百分点 ， 已经超越美国的108.1% 。 究其原因 ， 有专家表示 ， 这是由于2015年以来国内房价猛涨 ， 居民收入跟不上 ， 因此出现了大量借贷方式买房 ， 抬升了杆杠率 。

近两年 ， 消费金融行业呈现爆发式增长态势 ， 社会人群大量通过信用卡、小额贷款、P2P网贷等各种方式透支、提前消费 ， 还贷逾期风险剧增 。 央行数据显示 ， 2018年在信用卡消费中 ， 逾期半年未偿信贷总额达788.61亿元 ， 占信用卡应偿信贷余额的1.16% 。

就目前而言 ， 我们居民家庭的绝大部分财产集中在房地产上 。 2019年1月份 ， 广发银行与西南财经大学联合发布了一份《中国城市家庭财富健康报告》 ， 报告显示 ， 国内居民住房资产占比高达77.7% ， 接近八成 ， 房产作为财产的配比已经远远超过了发达国家居民的比例 。

据海通证券研究所数据显示 ， 我国居民的储蓄率于2008年到达峰值 ， 此后就开始一路走低 ， 而2008年至今的这十年 ， 正是房地产的''黄金十年\" ， 房价一路猛涨 。 这背后 ， 正是由于居民购房大都采用按揭贷款方式 ， 使得近年国内居民的资金杆杠率攀升 ， 个人与家庭负债成为普遍现象 。

在这样的背景下 ， 家庭及个人破产的风险迅速增大 ， 有几类人群则成为\"个人破产\"的高危人群：

首先 ， 是把房地产作为投资品 ， 利用大量举债、高杠杆供房的\"炒房一族\" 。 这类人群 ， 把所有的资金全部投到购房中 ， 手上往往有多套甚至十多套、数十套房子 ， 利用银行贷款加杆杠 ， 首付购房 ， 剩余部分全部采用按揭贷款方式供房 ， 由于手上房子多 ， 每月都要还上一笔巨款 。

以往 ， 房地产在涨价过程中 ， 这种方式尚有操作的空间 ， 有些人因此还挣得盆满钵满 ， 但是 ， 随着近年房地产政策进入严控状态 ， 楼市开始进入盘整期 ， 部分城市甚至进入了价格下行通道 ， 这批人的兑付风险就开始剧增 。 目前房价处在高位 ， 有价无市的情况普遍存在 ， 房子变现周期变长 ， \"以房养房\"的方式也慢慢行不通了 ， 一旦资金链断裂 ， 产生连锁反应 ， 离破产也就不远 。

其次 ， 是家庭收入少、房贷压力大的人群 。 这类人群的主要特征是 ， 整个家庭的收入少 ， 大部分收入全都拿去供房了 ， 剩余收入往往不够正常家庭消费开支 ， 这样 ， 就慢慢进入举债过日子 。 一旦期间失业 ， 失去收入 ， 或生病、就学等大笔开支 ， 家庭往往容易陷入困境而无法还贷 。