----已贷款买房的注意了 ， 你的房贷合同可能要改了//----

----已贷款买房的注意了 ， 你的房贷合同可能要改了//----

周末出了个大消息 ， 关系到不少人 ， 必须要跟大家讲讲的 。

01

早前的利率改革 ， 针对的是2019年10月8日以后贷款买房的朋友 ， 而过去贷款买房的则维持不变 。

但这次的新规 ， 就轮到那一拨已经贷款买房的了 。

12月28日上午 ， 央行发了个公告 ， 划重点：

自2020年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成 。

简单来说 ， 就是过去按照基准利率贷款 ， 而又不是以固定利率还款的朋友 ， 明年起你的贷款合同将会有变动 。

注意了 ， 从利率形式来分 ， 房贷有固定利率和浮动利率两种 ， 如果你跟银行签订的合同是固定利率的 ， 那这次的调整跟你没有关系 。

不过 ， 大多数情况下 ， 银行都默认跟我们签浮动利率的合同 ， 你可以把贷款合同拎出来瞧一瞧便知道了 。

所以这次的调整与你大有关系 ， 今天的内容你必须要认真看了~

02

过去 ， 我们的贷款利率参考的是基准利率 ， 实际贷款时会围绕着基准利率上浮或下浮：

原房贷利率=基准利率×（1±上浮/下浮比例）

而这次的公告要求 ， 你的合同明年要从两种方式中二选一转换：

方式一：以LPR为定价基准加点的新房贷利率 。

新房贷利率=LPR+加点

加点=最近的执行利率-4.8% ， 这里的“4.8%”是2019年12月5年期以上LPR 。

加点数值在合同剩余期限内将固定不变 。

贷款人可以跟银行重新约定重定价周期和重定价日 ， 其中住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年 。

所以 ， 从转换时点至第一个重定价日 ， 执行的利率等于最近的执行利率 ， 这期间的利率跟你当下的贷款利率是一样的 ， 也就是利率水平在2020年不会有变化 。

之后 ， 自第一个重定价日起 ， 在每个利率重定价日 ， 利率水平由最近一个月相应期限LPR（因LPR会每个月调整一次）与该加点数值重新计算确定 。

非常拗口！

多多做了一个图可以帮助大家理解——

再举个例子就容易消化了：

小可2017年贷款100万买了套房 ， 贷款期限为20年 。

原合同约定的利率为基准利率上浮10% ， 因基准利率至今没有变化 ， 所以现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39% 。

如果小可和银行确定在明年3月1日转换定价基准 ， 且重定价周期为1年 ， 重定价日为每年1月1日 ， 那么

2021年1月1日前 ， 小可的房贷执行利率仍是5.39% 。

在此后的第一个重定价日 ， 即2021年1月1日 ， 按照重新约定的重定价规则 ， 执行的利率=2020年12月发布的5年期以上LPR+加点 ，

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。